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广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格 暨等级资格认证考试 对公信贷业务风险分类管理培训 总行风险管理部 2013年10月 广纳百川 发展无限 目录 一、风险分类定义 二、分类级别划分的核心定义及划分标准 三、执行中存在的问题 四、风险分类流程 1 * 一、风险分类定义 定义：信贷业务风险分类是指本行按照风险程度将信贷业务划分为不同档次的过程，其实质是通过判断债务人及时足额偿还债务的可能性，评价信贷业务质量。 风险分类的原则： 1 * 分类应真实客观地反映信贷业务的风险状况； 应及时、动态地根据债务人经营管理等状况的变化调整分类结果； 对影响信贷业务分类的诸多因素，应依据信贷业务风险类别核心定义确定关键因素进行评估和分类； 对难以准确判断债务人还款能力的信贷业务，应适度下调其分类等级。 二、分类级别划分的核心定义及划分标准 1 * 风险分类划分标准—跨级别的区别 1 * 根据风险问题对企业影响的程度 1 * 风险分类划分的主要考虑因素 关注一级与关注二级的主要划分指标： 1 * 风险分类划分标准—级别内的主要区别 还款 能力问题尚不明显 还款 能力问题较明显 正常一级和正常二级的主要划分指标： * 没有理由怀疑其还款能力 存在一些可能影响还款能力的潜在风险因素 ?损失率=1-可收回金额/不良信贷资产 =1-可于归还的未来现金流量/（1+合同当期利率）^n/不良信贷资产 1、可归还的未来现金流的范围 1 * 三、损失率计算 1 * 1 * 2、现金流折现利率：按合同利率 3、担保物的折算：根据抵押物地理位置以及市场价值进行折算，如市场价值较好，易变现的房产一般给予70%的折现率，厂房60%折现率，土地70%折现率。 动产质押：按照最清点的质押物数量、市场评估价值进行估算，需要确认其权属。 担保人代偿：代偿能力、代偿意愿，自身经营，征信记录等。 1 * 四、风险分类流程 风险分类调整流程—一级分行 1 * 风险分类调整流程—二级分行 1 * 1 * 广发银行对公授信风险分类及损失准备金计提比例实时调整审批表 填报日期： 单位：万元 所属分行 　 业务经办单位 　 客户名称 　 所属集团 　 授信额度 　 授信余额 　 授信敞口余额 　 企业类型 　 首笔发放日（我行第一笔授信） 　合同 最近一笔到期日 　 逾期天数 最长时间 欠息天数 　 当前额度授信审批人 　 企业银行授信规模 　 他行授信履约及风险分类状况 　 一、借款人主营业务及经营情况分析（包括：企业成立时间、主要经营业务、当前经营状况及核心财务指标情况） 成立时间、主营业务、当前经营状况（包括：开工率、订单量、销售状况等）核心财务指标（包括：主营业务收入、净利润、销售收入、应收账款、其他应收款、长期投资等）；如有企业经营关系密切的企业，及上下游核心客户，如我在行偶授信的关联说明其授信状况 二、内外部风险预警事件情况（包括：风险预警事件产生时间、原因及影响评估、企业的应对措施及目前进展） 风险预警产生的时间、上报总行的时间、产生的原因、对企业的影响、企业的应对措施（追加担保、其他还款来源、他行融资等）、对我行的影响、分行措施（与企业商讨的时间和结果、落实方案）截止上报时间的进展； 三、抵、质押物状态及变现价值分析（包括：1、抵、质押物的数量、位置、评估价、评估机构及评估时间；2、抵、质物的存续状态、是否涉及诉讼纠纷及必威体育精装版市场价格评估等内容。） 动产：质押物的存放地、监管公司、数量、评估价值、评估机构、权属房产、厂房、土地等抵押物：地处位置、评估价值、评估时间、评估机构、目前市场价值、权属； 四、担保人经营情况（包括：担保人与借款人的关系、当前经营状况、担保能力及代偿意愿） 担保人自身经营情况（包括主要财务数据、分析其担保能力）、与借款人的关系（如为同一控制人是否做统一授信管理）、当前的状态、代偿意愿； 五、申请调整风险分类原因 1、下调分类的：列明下调的原因：风险、产生原因、目前状态等 结合分类标准调整的定义2、下调为不良的：需要填写副表损失准备金测算过程3、上报风险分类的：须列明当时下调的原因、风险解决的时间、目前的经营情况 六、审批意见 分行审核意见 当前信用评级 　 建议整信用评级 　 调整前策略分类 　 调整后策略分类 　 当前风险分类 　 拟调整风险分类 　 当前损失准备金计提比例(仅限不良贷款填写) 　 拟调整损失准备金计提比例(测算过程按副表格式) ###### 分行贷后管理岗 分行信贷管理部负责人 分行分管风险行领导 风险分类实时调整表 不良贷款损失率计算 * 不良贷款损失准备金计提比例估算表 客户名称 　 授信敞口余额 　 折现利率（%） （合同年利率） 有合同的按合同利率 估算依据 (一) 分行估算