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影响人身保险保费收入的因素分析 　　影响人身保险保费收入的因素分析 摘要：本文采用我国实际经济年度数据，利用Eviews软件对传统理论中对于人身保费收入的影响因素进行多元线性回归分析并进行你拟合优度的检验及修正。从模型中可看出我国的物价指数，城镇居民可支配收入，储蓄水平，国民生产总值等因素对人身保险的保费收入均有不同程度的影响。关键词：人身保险 保费收入 多元线性回归 拟合优度 异方差修正 中国保监会必威体育精装版统计数据显示，2004年全国保费收入4318.8亿元，同比增长11.3%，保险深度3.4%，保险密度332元，而人身保险业务的保费收入达3228.2亿元，同比增长7.2%，其发展速度与增长趋势尤其迅猛。在传统的理论中，影响人身保费的因素有：居民可支配收入，国民经济发展水平，利率水平，储蓄，物价水平，国民保险意识等。此种传统理论仅做了定性的分析，每种因素的影响力有多少均未作出一个定量的模型分析。本文参照传统理论中的定性分析，结合我国1990—2003年间的数据，利用多元线性回归模型进行分析并对拟合优度及异方差进行检验且作出相关的修正。 中国人身保险业发展现状及其理论影响因素 人身保险的基本理论概念 人身保险是以人的生命或身体为保险标的的保险。它是区别财产保险的一类业务的总称。在人身保险中，投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人根据合同约定向被保险人疾病伤残死亡或到达约定的年龄、期限是承担给付保险金责任的保险。长期以来人身保险被视为个人或者家庭财务规划中必要和基本因素。在个人或家庭的财务规划中，人身保险是有价值和弹性的财务工具。它主要包括人寿保险，人身意外伤害险和健康保险。 我国人身保险业的发展现状 随着我国经济的不断提高，我国的保险业有着迅猛的发展。而在人身保险与财产保险中，我国人身保险保费收入的增长快于财险保费收入的增长。1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0.016亿元，而04年已增长为4318.8亿元。 我国人身保险业的发展因素的理论解释 在传统的保险理论中，影响人身保险业发展的理论因素主要有：国内生产总值、物价指数、居民可支配收入水平、储蓄、商品经济发展程度、国民保险意识等。 国内生产总值（GDP） 保险是社会生产力发展到一定水平的产物，并且随着生产力的发展而发展。一方面，经济发展带来保险需求的增加；另一方面，收入水平的提高也会带来保险需求总量和结构的变化。可以说国内生产总值（GDP）是一国保险业发展的经济基础。 2.物价指数 物价指数在一定程度上反映我国商品价格的基本水平。而保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保费的数量。保险费率与保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率越高保险需求越小；反之则越大。而我国人身保险的费率确定和大一部分取决于利率，而物价又是对利率的反应，因此物价指数是人身保险商品价格的影响因素之一。 3.居民可支配收入 可支配收入反映了人均消费水平的高低，可支配收入越大，用于购买消费品的支出越多，而保险作为第三产业中的服务产品之一，是人们在满足基本生存条件后的又一需求，因此居民可支配收入中的很大一部分会用于购买保障性服务产品，如社保，年金及人身保险中的养老，医疗等。 4.居民储蓄水平 在经济学中，对于一种商品的需求是由其需求欲望和购买能力决定的。保险作为一种商品也是这样的，居民的储蓄水平正能够体现这种实际购买能力。因此一国居民的储蓄水平越高会刺激保险业的发展。 5. 其它因素 （1）人口因素 人身保险保障的是人的身体和寿命，涉及到生命表中的多项指标，而生命表也是我国计算费率的重要依据。生命表的来源即是对人口因素的相关统计数据。 （2）国家金融监管水平 一个国家的金融监管越健全，越能够促进本国金融保险业的发展，从而促进保费收入健康稳定的增长。 （3）国民保险意识 作为一种科学的风险管理工具，保险必须首先要为人接受才能发挥出应有的作用，因此一国国民风险意识尤其是树立利用保险机制来管理风险的意识对于保险业的发展起着重要作用。 （4）市场经济的发展程度 市场经济的发展程度与保险需求成正比，市场经济越发达，则对保险的需求越大，反之越小。 对我国人寿保费收入的数据选取及分析 以下我们选用GDP，物价指数，城镇居民可支配收入，储蓄四因素，通过“逐一法”选取并建立模型。 （一）数据选择及模型设定 根据上述分析，选取了GDP即国内生产总值、物价指数、城镇居民可支配收入、储蓄四个因素作为解释变量，将模型设定为 Y=C+C1X1+C2X2+C3X3+C4X4+μ 其中：X1代表GDP即国内生产总值 （亿元）； X2 代表物价指数； X3 代表城镇居民可支配收入； X4代表储蓄（亿元） 年份寿险保费收入Y(亿元)GDP X1（亿元）物价指数