保so险的基本原则.ppt

1. 适用范围–—价值补偿保险，如财险、人身险中的医疗费用保险。 理解： 2. 强调有损失就要有补偿 –— 保险人的基本义务。 3. 补偿的限度 –— 不使被保险人获取 额外利益。 (一) 被保险人请求损失赔偿的条件 二、损失补偿原则的基本内容 1)对保险标的具有可保利益 2)损失属于保险责任 3)损失可用货币衡量 (二) 保险人履行损失赔偿责任的限度 保险人的赔偿额 (以最小者为准) ?保险金额 ?实际损失额 ?可保利益额 例: 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若： ① 当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ ② 如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？ ③ 如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ (三) 损失赔偿的计算方式 1. 第一损失赔偿方式 (1) 含义：第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分。第一部分为保险金额以内的部分，由保险人承担损失赔偿责任；第二部分分保险金额以上的部分，保险人不承担损失赔偿责任。 第一损失赔偿方式 比例赔偿方式 (2) 适用范围：家庭财产保险 (3) 赔偿计算 A. 赔偿金额＝损失金额(当损失金额?保险金额时) B. 赔偿金额＝保险金额(当损失金额保险金额时) 也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付。 例： 某家庭财产保险单，保险金额为20万元，在保险合同有效期内发生火灾，造成实际损失10万元。 问：保险人应赔多少？ 分析: 保险金额=20万元 (2) 实际损失额=10万元 实际损失没有超过保险金额，按小者赔付10万元。 思考？ 如果实际损失为22万元，保险人又应赔多少呢？ 2. 不定值保险中的比例赔偿 (1) 什么是不定值保险？ 保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值，只确定保险金额。当发生保险事故时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。 (2) 运用范围：企业财产保险、火灾保险、汽 车保险等一般财产保险。 (3) 赔偿计算 赔偿金额＝损失金额?投保（保障）程度 当保险金额=损失当时保险标的实际价值时，该比例为100% 当保险金额损失当时保险标的实际价值时，该比例100% 例1： 某企业财产保险单，保险金额为80万元，期内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实际价值为80万元，保险人应赔多少？ 分析: (1) 因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。 (2) 赔偿金额 = 实际损失 ? 投保程度 = 20?100% = 20万元 ?足额投保 例2： 若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？ 分析: 赔偿额 = 实际损失 ? 投保程度  = 20?75% = 15万元 ?不足额投保 3. 定值保险中的比例赔偿 (1) 什么是定值保险？ 保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额。当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。 (2) 运用范围：货物运输保险 古董、名画、珍贵艺术品等特 殊财产保险。 (3) 赔偿计算 ? 全损：赔偿金额＝保险金额 ? 部分损失：赔偿金额＝保险金额?损失程度 例： 某货运险保单，保险价值及保险金额均为12000美元。货物在运输途中遭遇暴风雨而水渍，其损失当时当地的合理市为10000美元。 若为全损，保险公司要赔多少？ (2) 若为部分损失，损失程度为60%，保险公司又应赔多少？ 分析: (1) 保险金额 = 12000美元 (2) 赔偿金额=保险金额?损失程度 =12000 ?60%=7200美元 因为这是定值保险，所以不管该批货物在损失当时当地的价值是多少，保险公司都按双方事先约定的价值和金额赔付，即12000美元。 第一步 应分清是属于哪种类型(第一损失、定值保险、不定值保险) 小结：对于财产保险赔偿额的计算 第二步 按各自公式计算。 第三步 检查答案是否合理 三、损失补偿原则的例外——人身险、定值保险、施救费用的补偿 代位原则 (一) 代位原则 四、损失补偿原则的派生原则 代位追偿原则—–权利代位 物上代位原则—–标的所有权代位(权