从相互保展望互联网互助行业.docxVIP

ontents目录 TOC \o 1-5 \h \z \o Current Document 一、相互宝产品概述2 \o Current Document 二、相互宝发展分析3 \o Current Document 三、网络互助行业背景分析 6 \o Current Document 四、网络互助行业的发展前景展望 8 \o Current Document 五、总结8 商业保险和社会保险因高门槛和强监管的限制而缺乏动力与活力和灵活性，社保强 调普惠性以及覆盖面，但是保障深度有所欠缺，而商业保险价格比较高，对于有刚性保 障需求的中低收入者来说门槛高，这部分人的需求不能得到满足，在这种环境之下应运 而生了一种新型的保障模式一一网络互助。 网络互助最大的特点是低价和低门槛，在2018年10月16日，支付宝平台上线了 “相互保”大病互助产品，这一产品刚出便获得了极高的市场反响，而之后“相互保” 变更为“相互宝”。本文在介绍相互宝的产品属性与特征的基础上，结合行业的竞争情 况以及网络互助行业的背景对相互宝的商业模式可行性以及网络互助行业的前景及发 展做了一系列探讨。 一、相互宝产品概述 2018年10月16日，蚂蚁金服与信美人寿联合推出相互保险产品一一相互保，这款 产品在短时间内吸引了大批用户，然而它仅仅出生不到50天就夭折了，随之取代这款 产品的是现在被人们所熟知的相互宝。本文对相互宝的现状及发展进行了研究，发现相 互宝的公开赔审机制、极低的准入门槛以及其裂变式传播效应实现了对传统保险业务的 精进，与此同时，相互宝也受到了我国法律相关的法律体制不健全的约束。除此之外， 本文还在最后对网络互助行业进行了一系列展望，以期为以相互宝为代表的各类网络互 助产品在我国的发展谋求一条更好的道路。 相互宝采用“一人生病，众人分摊”的运营模式，其实质为一个网络互助计划，且 当平台用户在达到一定规模之后，用户个人患重大疾病的风险就被平均分配到了其他用 户身上，具有风险分散的作用，大大降低了患者自身所需要承担的风险。与此相对应的 是传统的保险，包括社保和商业保险，虽然其也是基于这样的理念（即保险公司来承担 被保险人生病和出意外的风险），但是其提供的是刚性保障，风险从个人完全转移给了 保险公司。 相互宝等互助平台与传统保险相比，在定价方面，当相互宝成员患病，那么只要符 合互助规则，用户都可以向平台申请互助金，申请下来的互助金由全体成员均摊。而传 统的保险公司在计算商业重疾险的费率时往往会考虑到参保人的健康状况、性别、年龄 等因素从而进行差异化定价，因此相比于互助类产品，传统保险更加像为用户量身定做 的个性化产品，更具科学性和公平性。 对于相互宝而言，只要注册用户在支付宝的芝麻积分等信用评分上能够通过平台审 核并且符合健康要求即可参加互助计划，因此平台准入门槛比较低，对需要帮助的病患 也比较友好。然而，这样的低门槛也催生出了一个问题，那就是如果不需要参与健康评 估和提交更详细的真实资料，那么相应的平台规则对用户的约束性就比较小，为日后的 审核工作增加了难度。而传统保险则要求客户提供比较详细的资料，比如过往病史证明, 体检报告等。综上所述，相互宝相对于传统的保险来说具有费用低、门槛低、运作透明 的优势，但也面临一定的逆选择风险。 表17相互宝“大病互助计划”规则数据来源：企业公开信息 加入年龄 30天到59周岁 等待期 90天 互助金额 小于39岁——30万 管理费 8% 40到59周岁——10万 互助范围 恶性肿瘤+99种重症疾 病 二、相互宝发展分析 我国首家网络互助平台是“抗癌公社”，自“抗癌公社”从来以来，夸克联盟、壁 虎互助、众托帮、e互助等平台相继问世。网络互助的发展迅速引起广大人民以及监管 机构的关注。 从2016年底开始，银保监会对非法从事网络互助的平台进行整治，由于监管原因， 多家不合规的网络互助平台被清理。互助整个行业格局相对正规明朗了起来，并开始出 现水滴互助以及轻松互助等大的互助平台。 2018年11月，蚂蚁金服联合信美人寿推出相互宝，从相互保正式上线的2018年的 10月16日起，仅仅只过了一周时间，相互保的新用户就超过了 1000万人。1个月后， 相互保的用户数量增加到2000万人，并且相互保改名为“相互宝”，从保险转型成为 网络互助平台。改名之后，相互宝开始由蚂蚁集团独立运营。2019年8月9日，相互宝 的成员数超过8000万人，超过水滴互助等众多平台成为全球最大的互助平台；同年11 月底，全国已有超过1亿人加入了 “相互宝”互助保障计划。 表2-3主要网络互助平台基本情况 平台名称建立时间发起公司投资公司数据来源：企业公开信息 平台名称 建立时间 发起公司 投资公司 相互宝 2018.10 蚂蚁会员（北京