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摘要
摘要
截至2021年12月底,全国企业的数量累计达到4842万户,年增长率为
170%,据悉增加企业中99%的企业为小微企业。小微企业的发展对国民经济
和社会发展的重要性和贡献越发凸显,为宏观经济、社会发展注入了强大动
力,为缓解就业难题、改进民生福祉、实现创新作出了卓越贡献。在新冠后
疫情时代,病情的散发成为影响经济运行的不可抗力,小微企业经营管理不
可避免地受其影响,其中一些已陷入到融资困境,部分最终因资金不足而走
向破产和倒闭。
本文以民生银行X支行为研究对象,分析小微企业授信成功的影响因素,
通过文献分析法、案例分析法等研究方法,发现影响其信贷授信成功的因素
主要包括:银行自身授信规范方面、小微企业发展经营方面,并针对性提出
解决办法。首先,介绍了小微企业概念、特征、银行授信确认理论、信息不
对称理论等,探索其信贷成功的原因,包括:自身环境、外部环境、融资环
境等,为本文研究奠定理论基础;其次,本文以民生银行X支行为例,在获
得内部关于小微企业贷款信息的一手资料后,通过相关描述性统计分析,从
而深入的了解民生银行X支行小微企业贷款相关业务,从银行内部及小微企
业外部两个方面分析小微企业授信成功的影响因素,并找出重要的影响因素;
接着,通过对300家小微企业的财务状况及非财务状况因素进行实证分析,
论证小微企业授信的影响因素,得出企业控制人的从业年限,企业信誉,企
业营运能力对授信是否成功产生显著影响关系;最后,提出民生银行X支行
小微企业信贷授信成功的对策建议,从“银行授信规范、企业自身发展”等
两方面给出建议,针对银行方面提出强化贷前的财务尽调,加强贷后风险管
理,加强贷款准入管理,规范用户用款资料审核,打造高素质人才队伍,健
全放款监管形式等方面;而小微企业方面,提出需要进一步提高小微企业自
身发展能力、提高小微企业内部管理层素质和水平,不断提升企业信誉度等
I
民生银行X支行小微企业授信成功影响因素研究
办法。
本文通过对民生银行X支行小微企业信贷授信业务进行分析,发现银行
内部授信不规范、小微企业自身发展不佳等为授信成功的重要影响因素。同
时,通过分析研究,笔者认为要提升小微企业信贷授信的成功率,可从以下
几个方面着手,一是银行需要规范授信流程,保障授信业务的有效进行。二
是小微企业需要不断提升自身的发展能力,从而提高授信成功率。
关键词:商业银行小微企业授信因素逻辑回归
II
ABSTRACT
ABSTRACT
AsoftheendofDecember2021,thecumulativenumberofenterprisesin
Chinahasreached48.42million,withanannualgrowthrateof170%.Itis
reportedthat99%oftheseenterprisesaresmallandmicroenterprises.The
developmentofsmallandmicroenterpriseshasbecomeincreasinglyimportant
andcontributestothenationaleconomyandsocialdevelopment,injectingstrong
impetusintomacroeconomicandsocialdevelopment,andmaking
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