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数字化客户风险贡献评级在雇主责任险

中的应用

摘要：

良好的客户基础细分管理能够帮助保险公司更好地管理运营成本与收益，同

时增强保险公司的风险管理能力。通过对太平洋保险非车险企业客户的雇主责任

险中采用数字化分析进行相关数据的处理对续保客户从风险和贡献2个角度进行

数据挖掘分类分析，得到具备风险、贡献指向性的双维度客户细分特征变量，建

立了客户风险—贡献矩阵，对不同的客户提出了不同的客户管理对策建议，从而

提升公司员工作业效率、提高企业客户体验、提升保险公司盈利水平。

关键词：

保险；数字化经营；风险—贡献评级；雇主责任险

目录

1.

研究背景

二、研究意义

三、痛点分析

四、研究对象

五、客户评级

六、实施路径

七、模型应用

八、结语

一、研究背景

国外保险业的发展历史悠久，市场成熟，对保险科技的研究也很深入，不管

是在理论研究方面还是在应用研究方面来讲，都是领先于我国的，我们应该学习

和借鉴其经验，了解其不足，保证国内的保险科技的发展少走弯路。从理论研究

方面来说，保险科技包含人工智能、大数据、区块链、物联网、云计算、信息安

全技术，甚至还包括云平台，车联网等等。其中，大数据由来已久，是由麦肯锡

管理咨询公司提出，由于其公司规模庞大，涉及行业很多，认为数据已经成为每

一个行业最基础的部分，甚至成为了各个行业的业务上的职能部分，这样对市场

营销的促进最为明显，有利于精准营销的开展，但由于计算机存储能力的限制，

并没有广泛发展。自从麦肯锡咨询公司提出精准营销概念之后，西方学者纷纷开

始对大数据的研究。

近几年来，随着互联网保险，大数据，人工智能，区块链等技术的发展，保

险业主动将新型科技融入进自身经营模式当中，在各环节取得了阶段性成果，保

险业的创新发展已经离不开保险科技的创新与应用了。

二、研究意义

数字化经营是保险科技发展新时代背景下的新课题，也是保险公司转型实施

目标管理数字化的关键。在社会环境、行业环境、公司发展及客户变化等多重环

境背景下，数字经营和客户风险贡献评级的必要性和急迫性尤为凸显。

本项目以太平洋保险雇主责任险为研究目标，聚焦续保企业客户，从客户风

险-贡献评级以及精准服务两位维度上考虑，存在一些痛点需要解决。比如风险

贡献评级方面，评估维度不清楚、个别客户不精准、只单一风险维度；而在精准

服务方面则缺乏工具来管理、资源无法精准投、客户感知不明显。

风险是将来时，贡献是过去式。风险并非一成不变，动态管理很关键。探索

研究风险贡献评级对续保客户和公司业务发展有着深远的意义,可以实现客户续

保时定制化、服务时差异化。

三、痛点分析

“当前，中国保险科技已经进入数字化、场景化发展阶段，着重于产品创新

与个性化定制；同时，大数据、人工智能、物联网等新技术开始在保险业务各环

节逐步发挥作用。随着社会的发展，传统保险经营模式出现了诸多问题，在一定

程度上已经阻挠了保险业的发展。

在客户经营过程当中，保险公司往往通过单一的风险或单一的贡献维度对客

户进行评估，得出的结论要么过于超前，要么过于迟滞，无法更加科学的对客户

进行客观的评价。而对于续保客户来说，保险公司掌握了其至少一年的承保理赔

数据，能够对之前的风险评估进行验证，以及对全年的客户贡献水平进行总结，

同时对未来的风险评估提供指导。

这些问题是亟须解决的，随着科技的发展，将保险与科技相结合，改变传统

保险经营模式的缺点，使保险业跟得上时代的发展是大势所趋。发展保险科技已

成为保险业转型的一条重要途径。

本项目将数字经营与客户风险评级有机结合，利用AI人工智能和大数据，

实现精准客户画像，客户风险贡献评级，帮助保险公司制定更加精准的营销策略，

发展更多优质客户，并对客户实现分类分级管理，做到人人相同又人人有别的精

准服务。进而减少客户流失倾向，增强客户吸引和保留能力，实现企业利润最大

化。

四、研究对象

本项目最终圈定目标险种为：非车险雇主责任险。在险种选择上，我们综合

考量各大类非车险种的特点及优势，最终选择雇主责任险，主要有以下三点原因：

1、险种成熟：

雇主责任险的发展已经非常完善，在企业客户当中份额占比较大，是比计较

常见的险种大类，再