清算业务基本知识课件.pptVIP

中国银行个人金融总部银行卡模块新员工入职培训收付清算团队2010年8月

议程n银行卡清算基本知识n银行卡清算体系架构n收付清算团队职责及分工

n伴随中国银行银行卡业务的发展，我行一直向客户提供业内领先的高水准银行卡收付清算服务。p1987年，全国首家发卡清算行；p1993年，全国首家外卡收单清算行，始终向全球持卡人提供专业化、高水准的外卡争议服务；p1997年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室；p2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统；p2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定；p2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集中平台发卡的结算与客户争议处理业务；p2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集中平台特约商户的账务结算与争议处理业务；

银行卡清算基本知识银行卡交易背后的故事收单行发卡行商户持卡人

银行卡清算基本知识概念介绍n交易参与者：发卡方、收单方、第三方n交易类型：p非金融交易：查询、预授权等p金融交易：消费、转帐、现金存取等p差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等n交易流程：授权、清分、清算

交易参与者---发卡方n发卡行（Issuer）p发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机构）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。p发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发卡方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。n持卡人（Cardholder）p持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费金额会从存款帐户中扣除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡人可以选择全额付清或是部分付清。p持卡人的信用卡用卡记录会被收入人民银行的个人征信记录。

交易参与者---收单方n收单行（Acquirer）:n收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为特约商户，收单行和商户结算刷卡金额，扣除商户手续费后的余额转入商户。n收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失，赚取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。n商户（Merchant）:n特约商户必须接受银行卡，当刷卡取得发卡行授权后，就能确保在T+X日后从收单行取得商品费用。n商户必须付出商户手续费，该手续费由商品费用中扣除。n商户如果不对刷卡签名比对验证，必须对因此造成的交易损失负责。

交易参与者---第三方机构n卡组织（CardScheme）：p卡组织作为交易的转接机构，负责发卡行和收单行间的授权和清算转接，并赚取来自收单行和发卡行支付的手续费。§国际转接组织，如Visa，也负责跨国货币转换。§中国银联是目前唯一合法的人民币卡转接机构。§转接机构远比银行强势，因为它同时具备了定标准、定价格的优势。p卡组织作为规则制定者，对自身转接交易的差错处理和争议处理制定交易规则。

银行卡清算体系架构n银行卡清算基本知识n银行卡清算体系架构p发卡结算p收单结算p集中清算p国际组织争议处理p银联交易争议处理n收付清算团队职责及分工

银行卡清算体系架构n集中发卡结算p主要工作§银行卡发卡结算是指发卡机构为持卡人于其发卡系统中开立的结算帐户进行记帐，并代其向收单商户完成资金划付的过程。§2005年，配合总行集中发卡平台EISS的投产，成立集中发卡组，负责总行集中发卡的持卡人交易结算、总行银行卡中心与各收单机构间资金清算、账务处理、分行分润资金划付等工作。随着发卡量的上升、功能的拓展，小组成员由建组初期的3人，逐步增至10人。p主要系统介绍§发卡系统（EISS）：负责管理持卡人资料、帐户、各类交易的处理，并提供贷记卡产品的相关定义与服务功能。

2.1银行卡清算体系架构——发卡结算n支持交易类型p消费§普通消费：POS、网银渠道的消费和退货交易§消费分期：普通分期、大额分期、账单分期p现金取现§柜台存款、CDM存款p现金取款§柜台取款、ATM取现p转帐类交易§柜台转帐转入、ATM转帐转入、网银转帐转入、电话POS转帐转入p转帐转出§柜台转帐转出、ATM转帐转出、网银转帐转出、电话POS转帐转出

2.1银行卡清算体系架构——发卡结算n发卡清算工作n总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算§入账§对帐§过账§结算p总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理p项目管理

2.1银行卡清算体系架构——发卡结算n总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算p入账§可由系统自动导入发卡的交易结算可以通过系统导入的交易，在收单前端进行交易后，会由IST系统进行清分，清分后发送给EI清算系统对交易进行清算，并向发卡系统传输入账信息。清算系统EI和发卡系统EISS会根据