《汽车保险法律法规》课件第2章.pptx

第二章保险法基本原则;

第一节最大诚信原则

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保险公司认为：按照保险合同约定，驾驶员驾龄未满1年在高速公路上出险的，公司不负赔偿责任。谢某不服，诉至法院。法院查明，汽车销售公司王某作为保险业务手续的经办人，只要求王某在保单上签字，并没有向王某告知保单中的特别约定。

依照保险法的规定，保险公司对于免责条款未尽到明确说明的告知义务，该免责条款无效。据此，谢某胜诉。

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一、最大诚信原则的涵义

诚实信用作为民法中的“帝王”原则，对于保险法意义非凡。在保险法中，诚信原则被解释为最大诚信原则，但在当前我国保险业的发展中，“诚信”不足可谓是内伤，民众对保险业不够信任，严重影响了保险业的平稳发展。从另一方面讲，由于保险经营是有特殊风险的行业，保险人承保的范围广泛，不可能逐一调查核实，保险公司只能是依据诚信原则，根据投保人提供的情况来决定是否承保及所适用的保险费率。因此，为了避免保险人的合法权益遭受损失，防止保险欺诈行为，各国保险立法均极大地强调了最大诚信原则。

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1．最大诚信原则的概念

最大诚信原则要求保险合同双方当事人最大程度地遵守这一原则，不互相隐瞒欺诈，以最大善意全面履行各自的义务。

(1)狭义的最大诚信原则。在传统意义上，最大诚信原则主要适用于保险合同当事人的告知和如实陈述义务领域，强调当事人之间应当坦诚，应将自己所知晓的对于影响当事人决定是否投保或承保，以及影响保险费率的重要事实，如实地、无保留地告知对方当事人。;

(2)广义的最大诚信原则。从广义上讲，最大诚信原则覆盖整个保险法领域。其强调保险合同当事人在签订合同、行使权利和履行义务时，应基于最大诚信的要求，实事求是，不得隐瞒欺骗对方，尽到提示、说明、告知、通知、协助和关照对方当事人利益等义务，同时恪守信用，全面认真履行其所担当的各项义务。

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2．最大诚信原则的功能与价值

法的精神在于追求公正，并通过具体规则来体现。然而，对于公平、正义，不同的个体以及利益群体会有不同的看法，而具体的规则对于纷繁复杂的始终处于变化的现实世界而言又过于死板，最大诚信原则正是为了克服以上问题而存在的。

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3．最大诚信原则的必要性

(1)保险合同的射幸性(获益的不确定性)。

(2)保险合同当事人信息不对称(许多消费者对保险知识几乎一无所知)。

(3)保险当事人谈判地位不平等(投保人和被保险人处于弱势地位)。

(4)保险合同视为特殊买卖合同的特异性(价值、风险的不确定性)。

(5)保险合同的格式性(保险人单方制定的，并非协商达成的)。

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二、最大诚信原则的内容

最大诚信原则的内容主要包括告知、说明、保证、弃权与禁止反言等方面内容。

(一)投保人的如实告知义务

1．如实告知义务的概念

如实告知义务是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实，根据保险人之间的询问或主动如实地告知保险人。该义务是保险合同成立之前投保人即应承担的义务，因此，该义务不属于保险合同约定的义务而是法定义务。

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2．如实告知义务的原理分析

该义务源于保险的特殊性，投保人向保险人投保，意味着风险从投保人处转移至保险人处。保险人之所以愿意承担风险，是因为保险人将其所承保的风险进行分类，将同质风险聚合在一起，依照统计学上的大数法则，可以更准确地对事故发生的概率进行估计，并以此向投保人收取费用，从而使风险得以分散。所以，保险原理的关键之处在于，保险人对被保险人的风险水平进行准确的评估，以确保在同一风险池中的被保险人的风险水平都是同等的。

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3．如实告知的内容

在签订保险合同时，应如实告知的内容是有关保险标的的重要事实：

(1)足以使保险标的危险程度增加的事实；

(2)投保人为特殊动机而投保的，则事关此种动机的事实也需要告知；

(3)表明所承保危险特殊性质的事实；

(4)显示投保人在某方面非正常的事实。

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4.不履行如实告知义务的法律后果

按照保险法规定，不履行如实告知义务的法律后果是：保险人有权解除合同，并对此前发生的保险事故不承担保险责任。

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(二)保险人的说明义务

1．说明义务的概念

所谓保险人的说明义务，是指在订立保险合同时，保险人有义务向投保人解释合同条款的真实含义，希望使投保人藉此能准确理解相关条款的内涵，并在此基础上决定是否与保险人缔结保险合同，从而矫正双方当事人之间专业知识与经济实力的不对称，实现投保人与保险人相互之间的利益平衡。

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2．保险人说明义务的特征和法律依据

(1)保险人说明义务的特征。

说明义务是法定义务，也是先合同义务，只要违反说明义务就应承担过错缔约责任；说明义务还属于提醒义务和解释义务，是一种主