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2024/6/30第十一章商业银行

商业银行概述商业银行的业务商业银行与存款货币的创造

第一节商业银行CommercialBank概述一、商业银行的定义与性质二、商业银行的职能三、商业银行的类型与组织形式四、商业银行的经营原则五、商业银行经营管理理论

一、商业银行的定义与性质（一）含义商业银行是指吸收公众存款、发放贷款和办理结算为其基本业务的银行。

（二）商业银行的性质1、商业银行具有一般企业的特征（追求利润最大化）2、商业银行是一种特殊的企业（它的经营对象是特殊商品——货币）3、商业银行是一种特殊的金融企业（可提供全面、广泛的金融服务）

二、商业银行的职能（一）信用中介这是商业银行最基本的、最能说明其经营特征的职能，即商业银行通过吸收存款，动员和集中社会上的一切闲置的货币资本，提供给资金的需求者，充当中介人。（二）支付中介银行为客户办理货币结算收付业务，充当客户之间的中介。

（三）信用创造商业银行在经营业务基础上，创造了可以发挥货币作用的信用流通工具——银行券和存款货币。（四）金融服务主要包括各种代理、咨询、信息、融资服务、财务管理、信托等。

三、商业银行的类型与组织形式（一）商业银行的类型1、职能分工型：这是银行和其他金融机构在业务范围上的分工，而不是银行之间的分工。在该制度下，商业银行一般只能经营短期工商信贷业务。以前的代表国家是美国、日本、英国等国家。现在都已经转变为全能型。（1999年11月12日克林顿签署了《金融服务现代化法案》）

2、全能型：又称综合型商业银行。这种类型的代表国家是德国、奥地利等国家。这种类型的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种类型的存贷款业务，及证券业务。

（二）商业银行的组织形式一个国家用法律形式所确定的商业银行的体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。

1、分支行制（总分行制）即分支银行制，是指银行在大城市设立总行，并在该市及国内外各地设立分支机构的银行制度。

2、单一银行制（单元银行制）即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。

优点：可以防止银行垄断。有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大。银行管理层次少，便于管理目标的实现。

缺点：限制了商业银行的业务发展和金融创新。银行抵御风险的能力较弱。会削弱银行的竞争力。

3、集团银行制（银行持股公司制）指专门以控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。

4、连锁银行制。连锁银行制又称联合制，其特点是：由某一个人或一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而达到控制这些银行的目的。

5、代理行制度，即往来银行制度。银行相互之间签订代理协议，委托对方银行代办指定业务的制度。

四、商业银行的经营原则1、安全性：是指银行经营中应尽量减少资产风险。自有资本较少，经受不起较大的损失。风险（国家、信用、利率、汇率、流动性、经营、竞争）

流动性：是指银行经营中应能及时满足存款人随时支取的要求。有两种情况：有规律或较有规律的提取或兑付要求突发的提存和兑付要求

盈利性：是指银行经营中在保证安全性的前提下，银行要以追求利润最大化为最终目标。

五、商业银行经营管理理论（一）资产管理它是商业银行的传统管理办法，其重点是流动性的管理时间：银行产生－20世纪60年代

1、商业贷款理论（真实票据论）亚当斯密认为由于商业银行的资金来源是活期存款，所以在资金运用中必须保持较高的流动性，贷款投向应该是商业的短期流动资金，而且必须以真实交易为基础。强调资金的安全性和流动性管理。

理论背景：1）商业银行发展初期，商品经济不够发达，信用关系不够广泛，企业主要依赖内源融资。2）中央银行体制尚未产生，没有“最后贷款人”。银行经营管理更强调维护自身的流动性。先进性：奠定现代商业银行经营理论的一些重要原则：1）资金运用受制于资金来源的性质和结构。2）银行应保持资金的高度流动性，以确保安全经营。

局限性：1）没有认识到活期存款余额具有相对稳定性2）忽视贷款需求的多样化3）忽视贷款清偿的外部条件。在经济萧条时就难以自动清偿。

2、资产转移理论（可转换性理论）莫尔顿20世纪初银行流动性的强弱取决于其资产的迅速变现能力，因此保持资产流动性的最好方法是持有可转换的资产（政府发行的短期债券）

进步性：1）沿袭商业贷款理论应保持高度流动性的主张。2）丰富银行资产结构。局限性：1）限制银行高盈利性资产的运用；2）可转换资产的变现能力在经济危机时期或证券市场需求不旺的情况下会受到损害。

3、预期收入理论普鲁克诺：银行资产流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款的期限长