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财产保险·第五章机动车辆保险主讲:周梅

教学目的通过本章学习，掌握机动车辆保险中两个基本险——车损险、三责险的主要内容，以及机动车第三者责任强制保险的主要内容。

第一节机动车辆保险概述一、机动车辆保险的概念：nn是指承保的公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及其相关经济利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。

二、机动车辆保险的特点（一）保险标的的流动性n（二）保险对象的广泛性n（三）保险对象的差异性n（四）出险频率高n（五）从其他角度阐述机动车辆保险的特点n

三、机动车辆保险的分类私人汽车保险和商用汽车保险n基本险和附加险n汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险n碰撞保险和非碰撞保险…n

四、机动车辆保险合同的形式1、投保单nnnnnnnnnnn2、暂保单3、保险单4、批单5、保险凭证五、机动车辆保险的相关名词解释六、我国机动车辆保险的现状（一）统一走向分散（二）商业蕴含强制（三）单一向组合发展

第二节机动车辆保险——基本险一、车辆损失险:n1、保险责任n（1）意外事故或者自然灾害造成保险车辆的损毁n（2）合理的施救费用，最高不超过保险金额的数额n2、责任免除n

二、第三者责任险1.保险责任:n赔偿责任、法律费用讨论题:n什么是〝第三者〞?

【案例一】张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就分家单n过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，并且投保了某保险公司的第三者责任险，保险金额为10万元。两个月后的一天，张某正开车在路上正常行驶，经过他弟弟工作的工厂门口。恰好张某的弟弟出门，一眼看到哥哥开车经过，就想搭乘哥哥的车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过来，张某虽然紧急刹车却没能及时停下来，一下撞到弟弟身上。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。但当张某向保险公司索赔时被拒绝了，因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟，不属于“第三者”，所以不能理赔。

【案例二】李某为自己的私家车投保了第三者责任险。不久前，李某n约了几个朋友到郊区游玩。到达目的地后，几个朋友都下了车，李某将车开进停车场。在李某倒车的时候，不慎将一位朋友撞倒，这位朋友受了重伤。李某赶紧将伤者送往医院，并支付了所有医疗费用，共计４万余元。后来，经过公安交通部门裁定，李某应当对此次事故付全部责任。李某对这个裁定没有异议，愿意承担伤者所有医疗费用和其他相关费用。李某向保险公司提出理赔申请，但保险公司认为，伤者应当属于车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。由于李某没有投保车上责任险，所以保险公司不承担赔付的责任。

2.三者险责任免除n

四、保险金额的确定车辆损失险（一）按投保时保险车辆的新车购置价确定n新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格（二）按投保时保险车辆的实际价值确定投保时保险车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。（三）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定该方式的保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。

第三者责任险nnn不确定保险金额，仅确定责任限额每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按不同档次协商确定。责任限额与车辆的种类、价值、品牌等关系不大n摩托车、拖拉机（四档）：2、5、10、20万nn其他车辆（六档）：5、10、20、50、100、100～1000万

五、保费计算（一）车辆损失险的保费计算n(1)按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位n数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率；保费=基础保费+(实际新车购置价-新车购置价n所属档次的起点)×费率；

家庭自用汽车损失保险费率表(局部)

保费的计算方法举例说明例1：假定某投保车辆的车龄为4～5年、新车购置n价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万～30万元档(档次分段含起点不含终点)，在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而实际新车购置价恰好为档次的起点(20万元)，则该车辆的保费就是2166元。例2：假定另一投保车辆的车龄为4～5年、新车购n置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为20万～30万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038%；保费=(25万元-20万元)×1.038%＝2685元。

(2)如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：保费＝(0.05＋0.95×保额/新车购置价)×足额投保时的标准保费nn

（二）第三者责任险的保费的计算(1)按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；n(2)挂车