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金融保险我国农业保险发展路径

的现实选择

我国农业保险发展路径的现实选择

壹、我国农业保险的现状

(壹)保险市场现实需求不足

农民在许多方面属于相对弱势群体，而农业又深受自然条件限制，

整体抵抗自然灾害和意外事故能力较差的情况下，通过保险救助渠道，

有利于建立农村灾害保障体系。但在单户分散生产条件下，生产成本

较高，农民在可支配收入且不宽余的限制下，对较高费率的农业保险

望而却步，内在的旺盛需求也不能形成现实的消费能力。在农民眼里，

和购买生产资料、供养子女上学等消费需求等更加重要和迫切的开支

相比，参加保险仍属于壹种高消费的奢侈品，投保支出在其支出排序

中壹直处于较次位置。尽管农民也想获得保险救助，但农业保险的市

场需求仅仅处于壹种潜在状态，而非现实需求。

(二)保险机构产品供应短缺

目前农业保险陷入展业难、收费难、理赔难的“三难”困境，商业化

体系下衍生了“大干大赔、小干小赔、不干不赔”的被动境况。高额

的农业保险赔付率和有限的农民付费能力，迫使按照商业模式运作的

保险X公司，理性地选择了削减甚至放弃此类业务，在追求利润最大

化过程中自然地减少对农业保险的承保能力，转而热衷于其它险种，

直到农业保险和其它险种的边际承保利润相等时为止。十多年来，

我国利润丰厚的多险种市场上，保险X公司把业务向赢利险种转移，

自然促使农业保险的供给主体出现不足，供给力量渐趋萎缩。

二、农业保险业务的内在特征及其徘徊不前的原因分析

(壹)我国农业保险业务内生的显著特征

1.农业保险特殊性的经济学分析。新制度经济学认为，由于农业、农

村和农民问题是壹个融合了经济发展、政治稳定和社会繁荣的系统性

问题，完全不同于单纯的市场商品交易业务，其“市场失灵”和“外

部效益”的现象值得关注。在纯粹没有外力作用的农业保险市场，农

民个人在投保活动中购买农业保险的边际私人收益势必小于边际社

会收益，边际私人成本大于边际社会成本。私人收益小于社会收益、

私人成本大于社会成本的差异就是农业保险的正外部性。在这种外部

特征极为明显的格局下，全社会就演绎成了投保人的“搭便车”者。

可是，保险人、投保人都基于其自身制度限制而无法对由其产生的正

向外部效应进行收费，从而导致了农业保险产品的消费量低于社会的

理想消费量，需求出现不足，农业保险的供给量也小于社会理想的供

给量，供给出现不足。因此，从社会整体效益见，就存在着农业保险

产品且不是严格和完整意义上的“私人产品”，而是介于私人物品和

公共物品之间的更多地趋向于公共物品的壹种准公共物品。在农业保

险市场的产品属性具有极强的正外部性，农民的风险转移和分摊责任

应该是社会性、多元化的固有特征下，没有政府的“有形之手”，必

然会出现“供给有限，需求不足”的“双冷”局面，导致市场失灵。

2.农业保险特殊性的保险学分析。传统保险理论认为，保险运营以大

数法则为基础，保险基金是“取之于面，用之于点”，保险业务能够

稳定地实现“风险分散和组织经济补偿”职能的首要前提条件就是要

求承保的风险必须是“独立的随机事件”。然而，农业保险具有强烈

的系统性，且不完全符合传统的“理想可保风险”准则，由于风险单

位地域的广阔性和灾害的系统性特点，保险X公司就难以通过集中大

量风险单位来分摊损失，已经成为保险赔偿能力的最大障碍。从保险

运营技术见，运营农业保险存在着特殊的技术障碍：第壹，保险责任

的确定和保险费率的厘定比较困难；第二，定损理赔难度较大，农业

保险的标的都是有生命的动植物，对损失程度、未来产量和产品质量

以及市场价值的估测都很困难。

(二)我国农业保险徘徊不前的主要成因

1.农业保险的外部化特征屏蔽了农业生产者的投保热情。我国的粮食

供应主要依靠国内生产而不是依赖于进口解决，因此，如果农业生产

者愿意购买且且保险X公司也愿意供给农业保险，必然会引起农产品

的市场供给量增加，所有消费者都将从中受益。而在农产品市场的需

求缺乏弹性时，农业生产者获得的实际收入则可能会下降，这时，农

业保险的全部收益都转移给农产品消费者；如果农民不愿意购买或者

保险X公司不愿意供给农业保险，则可能会导致农产品的供给量减少，

而在农产品需求缺乏弹性时，农业生产者获得的实际收入且不会相应

下降，甚至可能上升。这种外部特征在壹定程度上注解了为什么农业

生产者对投保缺乏足够的积极性。

2.农业生产的低、小、散特征影响了保险参和者的运营效率。“低”

指农民收入相对于保险费率而言处于低层次，“小”是指农村生产活

动相对于保险运营而