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2024年新形势下新业态反洗钱风险的研究

新形势下新业态反洗钱风险的探讨

随着金融机构对反洗钱认知程度的逐步提高，反洗钱工作在银行业机构越来越得到重视，制度也日趋完善，客户身份认证措施越来越严密，大额、可疑交易分析、甄别、上报工作流程愈发合理有效，给犯罪分子以很大的震慑作用。但由于保险行业反洗钱工作起步较晚，制度及系统建设方面还不完善，难以应对日益隐藏的洗钱犯罪活动，尤其是在越来越丰富市场主体的参加下，保险营销模式不断创新，大量运用互联网工具开展保险销售的新型商业模式，如何加强新业态保险的反洗钱监督管理，防范并限制其快速发展过程中隐藏的洗钱风险，是当前亟待解决。

一、保险机构在反洗钱中面临的难点

（一）管理松散带来的洗钱风险

近年来，保险业内出现越来越丰富市场主体，从管理、上看大型保险机构管理较规范，而中小险企管理体制较为松散，大多呈现“四缺”，的现象，即缺管理人员、缺乏意识、缺少培训、缺少制度，阻碍了反洗钱工作深化开展。尤其是基层保险机构管理人员较少，相对临时的保险代理人占绝大多数，保险代理人主要靠收取保费赚取手续费，保险机构对保险代理人在业务管理上规范，但是在其他方面管理都比较松散，这种管理模式确定了代理保险人往往将保费收入放在首位，而对反洗钱工作所要求的客户身份识别、可疑交易等状况束之高阁，放在脑后。

（二）履职不到位带来的洗钱风险

客户身份识别不到位，客户身份证件的真实性难以保障，现在仍有部分保险公司不能通过公民联网核查系统核实客户身份证真伪，对军官证、护照、士兵证、港澳通行证等更不具备真假识别实力，保险业客户身份识别多为简洁登记客户信息，并未对客户资金来源、交易动机、客户身份背景进行深化了解，客户身份识别还停留在表面，使得洗钱犯罪分子可以有机会利用虚假证件或身份从事不法活动。另一方面，客户身份证件的有效期限不能刚好跟踪。虽然客户在与保险公司建立业务关系时出具的身份证件在有效期内，但证件过期后保险公司无法第一时间获知，不能刚好通知客户更新身份证件，造成了客户在保险生效期间身份证件的无效。

（三）目标驱动带来的洗钱风险

保险市场竞争激烈，各家保险机构为抢占市场份额，完成刚性业务考核指标，对于某些涉嫌洗钱的业务往往难于取舍，而洗钱行为本身并没有干脆受害方，假如洗钱分子通过趸缴保费洗钱，保险公司还可获得大宗保费；退保时，洗钱分子也可能实行成本较高的短期退保方式，保险公司又可获得比较客观的手续费，这样保险公司在短期内既扩展了业务，又提高了公司利润，在市场监管不到位的状况下，双方表面上达到了“双赢”。

（四）中介机构带来的洗钱风险

中介机构引荐业务带来了客户身份识别过程延长、环节增多的问题，保险公司可能无法干脆接触顾客，造成了客户身份识别流于形式、可疑交易报告制度执行不到位，导致客户身份确认的精确性、完整性和真实性下降。同时中介机构只有等保险合同签订后才能获得佣金，为追求利润，中介机构存在明知客户还可能洗钱的状况而不报告甚至尽力掩盖事实的可能性，甚至中介机构与客户还可能存在隐性关系，或被限制和操纵，蒙蔽保险公司，不行避开的产生洗钱的风险。

（五）互联网保险带来的洗钱风险

随着互联网技术和电子商务的的风潮来袭，互联网保险得到迅猛发展，联网保险主要是在传统保险产品基础上，结合互联网技术开发出的互联网保险产业链，对比传统线下保险，互联网保险的参加方更为广泛。目前国内互联网保险发展模式多种多样，其中第三方电子商务平台、专业互联网保险模式因其用户量大、产品丰富、销售成本低等优势，成为互联网保险发展的主流模式。互联网保险在井喷式发展的同时蕴含着困难的风险，主要来源于互联网和保险两个方面，集中表现在监管风险、运行风险、资金风险、信息平安风险等，而且传统保险风险在互联网