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银行从业资格考试个人理财备考资料

个人理财基础

一、生命周期理论

人有生老病死，从一个嗷嗷待哺的娃娃，到一个白发苍

苍的老人，是自然规律，也就是生命周期。生命周期理论，

是一个获得过诺贝尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费

者的消费行为提供了全新的解释，认为一个人、一个家庭，

都是在相当长的时间内，计划自己的即期收入、远期收入、

各项支出、工作时间等要素。

家庭的生命周期分为四个阶段：形成期、成长期、成熟

期和衰老期。不同的时期有不同的财务状况。

形成期：支出增加、储蓄减少，家庭收入减少。股票/

债券/货币=70/10/20

成长期：支出稳定、收入增加、储蓄增加，要考虑投资

啊!

成熟期：保值。收入达到顶峰，支出下降。股票/债券

=50/40

衰老期：支出大于收入。增配债券、货币。

个人也有生命周期理论，个人生命周期可分为6个阶段。

探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。

生命各周期有不同的理财活动(见书P24-26)

例题：根据生命周期理论，个人在青年期成长期的理

财特征为：

A没有或仅有较低的理财需求和理财能力(小孩子)

B风险厌恶程度高，追求稳定的投资收益

C愿意承担较高风险，追求高收益

D尽力保全已积财富，厌恶风险。

二、理财价值观

理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主

观评价。

理解义务性支出和选择性支出。

四种典型的理财价值观：

后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心

三、客户的风险属性

1、影响客户投资风险承认能力的因素：

年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观

偏好、教育背景、财富的多少等

2、客户风险偏好的分类

(1)非常进取型

(2)温和进取型

(3)中庸稳健型

(4)混合保守型

(5)非常保守型

3、客户风险偏好的评估

(1)评估目的：使客户更好地了解自己的风险承受能力。

(2)评估方法

定性/定量、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率

和收益的关系

个人理财概述

一、什么是个人理财?

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分

析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国

内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理，不

能是自营)

个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢?

举例：

怎么填写汇款单?两年期存款的利息是多少?代售华夏

基金公司的基金产品吗?

我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢?

个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合

理财两种类型：(师爷和掌柜的)

1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问；

区别于简单的产品介绍。

客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。

2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产

管理活动，属于受托性质。

投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获

取或承担。

综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。(P3)

(1)理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。

A.保证性：银行承诺固定收益，或最低收益；银监会规

定，不能无条件承诺高收益。

举例：稳健收益型理财计划，三个月，5.15??年收益

率

B.非保证性：保本浮动、非保本浮动

举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益

4-12注意预期两个字是必须的),收益根据新股上市后的

交易状况决定。

(2)私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。

特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金

等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡；包括与个人

理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。

有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务

(郭德纲相声“前门楼子是我们家的…)

门槛比较：

招行金卡：5万；工行金葵花：3