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调研报告：互联网金融服务“三农”发展的思考

自中央一号文件提出要“加快农村金融制度创新，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”为农村金融边缘化的现象清除提供了可行的顶层设计方案，而互联网金融近年的快速发展为“三农”发展提供了必要的技术支持，农村金融借助互联网服务“三农”能力不断提升，但从总体看，目前还存在一些亟待解决的问题。

互联网金融(ITFIN)是指以依托于支付、云计算、社交网络以及有哪些信誉好的足球投注网站引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被客户熟悉接受后(尤其是对电子商务)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融为填补农村金融服务不足提供了技术支持，在县域互联网金融同业竞争加剧，互联网企业不断发起挑战的新形势下，如何更好发挥互联网金融更好服务“三农”发展的内在优势与潜力，发挥互联网金融重塑农村、激发农村市场新活力，撬动农村经济发展，依然任重道远。

一、互联网为农村金融带来的新变化

(一)农村支付环境有效改善

面对互联网平台对农村金融的冲击，以农行、农村信用社、农商行、邮政储蓄银行等为代表的传统涉农金融机构开始依托电子渠道加强“三农”金融服务。一是优化农村网点布局。传统涉农金融机构通过加大支付结算基础设施投入，增加农村的营业网点，设立助农服务点，布放POS机、ATM(CRS)自助银行等措施，为农户提供刷卡消费、转账充值、小额取现、缴费等金融服务，实现农民小额存取款足不出村。二是打造网上金融店。传统涉农金融机构不断完善各自网络支付平台，打造一体化支付体系，并积极与第三方支付企业合作，通过网络渠道为农村客户提供日常生活所必须的金融服务。三是加快移动支付创新。一方面大力发展掌上银行，贴近县域客户日常生活的亮点功能不断亮相，另一方面实现移动金融一机多用。

(二)农村信息化基础设施建设步伐加快

网络、电脑和智能手机是互联网金融发展的依托和基础。与城市相比，无论在质量还是数量方面，农村地区硬件设施均存在差距，近年来，农村基础设施建设投入较大，互联网网民也急剧增加，电脑与智能手机的普及率呈现较大幅度上升，但与农村居民庞大基数相比仍然需要不断提升。

(三)激起农村金融客户补习金融知识的新热潮

农村金融客户存在金融知识不足，学习渠道受限等诸多因素制约，地理上受到排斥的人群很难有效利用互联网金融，这些问题制约着互联网金融在农村地区特别是偏远地区互联网金融普惠作用的发挥。当前互联网金融发展在农村尚处于初级阶段，各类互联网金融平台层出不穷，质量也参差不齐，各类网络咋骗事件频发，互联网金融的安全性是农村群体尤为关注的因素，这在一定程度上也激发了农村群体恶补互联网金融知识的欲望，提升对互联网金融认知度和信任度，以保证资金和交易的安全。

(四)电子商务向农村渗透不断拓宽广度

随着互联网金融如火如荼的发展，国内各大电商平台纷纷瞄准“三农”领域。支付宝目前作为国内第一大线上支付平台，此前在农村地区就已先入为主，其蚂蚁金服借助淘宝、天猫走进农村市场的契机大举进军农村地区，旗下余额宝在一年内新增农村用户超过2000万。阿里还启动了“千县万村”计划，打算用3~5年时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，以电商促农金同步发展。京东自建的物流体系目前也已深入到了广大农村地区，并且覆盖了2000多个行政区县，京东金融所推出的乡村金融推广员试点授信能够借助自身强大的物流队伍，为连接京东金融线上线下打通闭环。通过借助乡村推广员试点授信引入京东白条、小额信贷等金融产品，至2016年12月，京东推广员已发展到10万人，服务圈辐射全国20多个省、150余市县、2000多个村庄。

(五)为农村信贷再获新生机注入了新动能

城市信贷业务高度饱和倒逼银行从县域金融蓝海中寻找发展的新出路。相比传统的信贷投放，互联网金融表现为通过融资手段的创新使得融资方式更多元化，通过更有效的金融资源配置使资金使用成本更低，效率更高。互联网金融催生的P2P融资、数据网贷、电商融资为农村信贷注入了新的活力，涌现出了一批线上理财汇聚、线下风控核实的互联网金融O2O创新企业，有效实现了城市闲散资金反哺“三农”，京东、阿里等县域电商融资业务突破了传统融资渠道的担保、抵押等程序，在线申请、在线放贷，使得农村信贷更加简单，为农企融资带来了新体验。

(六)农村信用体系建设迈出里程碑意义的新起步

依托互联网，农村信用体系建设已迈出了里程碑的一步，在目前农村信用体系还不完善，碎片化状态比较普遍的情况下，包括银行、互联网企业、涉农P2P企业在内的农村金融服务主体，正以线下信用渠道为基础，通过与网上的数据对接，建