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第一章信贷业务基本知识与基本流程

1信贷基本知识与基本流程

第一章信贷基本知识与基本流程

第一节信贷基本知识

一、信贷的涵义

信贷是银利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的

为。银以客户支付融通资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件，并因此而

获益。

二、信贷的种类

目前，华夏银开办的信贷业务，按会计核算的归属，可分为表内信贷业务和表外信

贷业务。表内信贷业务主要包括本外币贷款、进出口押汇、商业汇票贴现等，表外信贷业

务主要包括商业汇票承兑、保证、信用证等。

贷款业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;按贷款担保方式可分为

信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款(后三类总称为担保贷款);按贷款的性质和用途

划分，可分为固定资产贷款(包括基本建设贷款和技术改造贷款)、流动资金贷款和消费贷

款等;按贷款币种划分，可分为人民币贷款和外币贷款;按贷款的组织形式划分，可分为单

个银贷款和银团贷款。

华夏银目前开办的信贷业务品种主要有:

1、流动资金贷款。流动资金贷款是指华夏银向借款人发放的用于正常生产经营周

转或临时性资金需要的贷款。

2、固定资产贷款。固定资产贷款是指华夏银向借款人发放的用于固定资产项目投

资的贷款。

3、商业汇票承兑。商业汇票承兑是指华夏银根据出票人的申请，承诺在汇票到期

日对款人或持票人无条件支付汇票金额的票据为。

4、商业汇票贴现。商业汇票贴现是指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让给

银，银按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资为。

5、进出口贸易融资。进出口贸易融资是指华夏银对客户提供的进出口贸易项下的

信贷支持。

6、保证。保证是指华夏银根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权

人(保函受益人)承诺，当申请人不履债务时，由华夏银按照约定代为履债务或承担

责任。

7、委托贷款。委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由

我各分支机构(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放

的贷款。我开办委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助回，不承担任何形

式的贷款风险。

8、个人信贷业务。包括个人住房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷

款等。该部分信贷业务将在个人金融操作规程中专门论述。

此外，为加强信贷风险控制，改善和提高对客户的金融服务，对华夏银名牌客户和

优质客户，可给予信贷授信。对贷款需求量大的客户，为分散信贷风险，可通过组织银团

贷款来满足客户需要。

1、信贷授信。信贷授信又称信贷额度授信，是指华夏银一次性授予客户、使之可

在一定时期内(一般为一年)多次循环使用的若干种信用的最高控制余额，包括本外币贷

款、保证、承兑、贸易融资、信用证等。给予符合条件的客户信贷授信，既能满足客户在

一定时期内频繁发生短期融资为的时效性要求，又能省去银内部多环节、多次数的审

查和审批，提高工作效率，增强市场竞争能力，同时还能以授信为手段，综合控制客户风

险，强化银对信贷资产的风险管理和风险控制。

2、银团贷款。银团贷款又称辛迪加贷款，是由获准经营信贷业务的一家或数家银

牵头，多家银与非银金融机构参加而组成的银集团(国际银团则是由不同国家的多

家银组成的银集团)，采用同一贷款协议，按照共同商定的期限和条件向同一客户提

供融资的贷款方式。

三、信贷的基本要素

信贷包括以下六个基本要素:

1、对象。向华夏银申请信贷业务的客户，必须满足国家和华夏银有关信贷政策

和管理规定。

2信贷基本知识与基本流程

按照《贷款通则》，借款人应当是经国家政管理机关(或主管机关)核准登记的企业

(事业)法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事为

能力的自然人。根据客户申请信贷业务品种的不同，还要满足华夏银的各项具体规定。

2、金额。华夏银向客户提供信贷业务或授信额度的具体数额。

3、期限。信贷业务的期限可分为短期、中期和长期。短期期限在1年以内(含1

年)，中期期限在1至5年(含5年，其中中