社会保障学-逆向选择与道德风险.ppt

逆向选择与道德风险*一从风险到保险逆向选择二道德风险三四逆向选择与道德风险的区别政府与市场五公平与效率六*信息经济学的两大核心问题：1.逆向选择2.道德风险导言3一从风险到保险不确定性风险保险逆向选择道德风险*一从风险到保险保险效果的度量：风险溢价（riskpremium）U(w0)E(u)U(w)U(w1)w1E(w)w0W0U(w)w2U’(w’)AB*二逆向选择（一）“旧车市场”与逆向选择1、阿克洛夫的“旧车市场”关键词：信息不对称劣车驱逐好车市场失灵2、其他领域的逆向选择例如：劳动力市场保险市场*（二）逆向选择的成因与规避路径信息不对称（关键）产品质量不均一交易双方可自由选择是否进行交易逆向选择.1、逆向选择产生的条件*（二）逆向选择的成因与规避路径2、逆向选择的规避路径逆向选择的实质：“优质品”退出市场逆向选择的规避：信号甄别*三道德风险事先的机会主义行为事中、事后的机会主义行为委托—代理关系逆向选择道德风险*（一）委托代理关系法律上委托人将其权利让渡给代理人，代理人代表委托人进行决策和选择。有相关法律手续。经济学上只要一方把自己的权利让渡给另一方，就形成委托—代理关系委托代理狭义广义*（二）信息不对称与道德风险委托—代理关系的特点之一就是信息不对称。由于信息不对称广泛存在，由此引发的道德风险问题也普遍存在。监督往往并不能有效解决信息不对称和道德风险问题。*（三）理解道德风险的几个要点道德风险3、产生道德风险的基本条件是信息不对称2、道德风险涉及委托人和代理人的利益1、道德风险是一个经济学概念，非伦理学概念4、道德风险是一种损人利己的行为*失业保险中的道德风险工伤保险中的道德风险医疗保险中的道德风险社会救助中的道德风险1234（四）社会保障中的道德风险*（五）道德风险的成因和规避路径客观上，委托人与代理人之间信息不对称代理人的行为是否符合委托人的利益，代理人自己最清楚。因此代理人可以隐藏自己的行为，诱发道德风险才成为可能主观上，委托人和代理人利益不一致道德风险的产生是因为代理人为了追求自身利益而损害了委托人的利益存在外生的随机变量外生随机变量使得委托人不能根据代理人的绩效推断代理人的行为。1、道德风险产生的三个条件*（五）道德风险的成因和规避路径监管风险内化反映的是政府对市场的一种干预。让可能诱发道德风险或对事件结果有主要影响的一方承担全部或部分风险三种路径市场声誉机制自律2、规避道德风险的路径*四逆向选择与道德风险的区分事先的机会主义行为事中、事后的机会主义行为逆向选择道德风险区别*五政府与市场两种资源配置机制：市场与政府市场失灵是政府干预的必要而非充分条件*（一）市场失灵及其原因市场失灵垄断外部性公共物品信息不完全*（二）政府干预的理由与手段效率公平政府失灵政府干预理由二理由一争论**