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城市商业银行金融开发的案例分析

与股份制商业银行经营区域遍布国内各大城市与重点城市不同，城市

商业银行由于自身经营牌照的限制而无法实现网点的大规模延长。但

是对于众多地处东部沿海发达省份的城商行而言，独特的区域资源禀

赋打算了这些城商行行业金融模式较强的可操作性，抓住这一区域经

济进展特征推动行业金融运作是城商行融入区域主流经济、培育与进

展与区域主流经济相配称的竞争优势，从而实现可持续进展的重要着

力点。下面我们以东部沿海某省份一县域集群行业金融的开发为案例

阐明城商行行业金融服务的介入。1.A县石雕石材行业进展介绍A县

是全国石雕石材加工力量最强、工艺最精湛、技术最先进、出口量最

大的石雕石材集散地，全县石材工艺品出口占全国出口总量的40%左

右。据不完全统计，A县石雕石材生产企业有1300多家，从业人员

11.8万人，初步形成以××、××等为龙头的国际性石雕产业基地，石雕

产品畅销国内外，2021年全县石雕石材业实现产值143.14亿元、出

口交货值50亿元，享有较高的品牌知名度和影响力。2021年该县所

在地级市B市提出各县（市）要结合比较优势和进展潜力，进一步深

化、细化产业进展规划，走差异化进展道路，其中，A县要做大做强

石雕石材等专业市场。2.石雕石材行业链及资金需求分析图1A县石

雕石材行业链示意图A县石雕石材行业是一个成行成市的完整产业，

并已建立起了相对完善的产业链（图1）。石材雕艺、石制品企业处

于这一产业链的中间，从上游石材荒料及工程机械设备企业购置原材

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料及机械设备，承接下游进出口公司、贸易公司等一级经销商订单或

者将产品直接销售给包括建筑工程企业、市政园林、陵园等在内的终

端消费者，部分小型石雕、石制品企业还从大型石雕、石材企业中猎

取代工订单从事生产加工，经过多年的进展，A县石雕石材产业链日

趋成熟、规模明显，成为当地、乃至全市的优势产业之一。遵循上述

行业链供求关系的物流与资金流是石雕石材行业价值链形成的重要

基础，也是城市商业银行介入石雕石材行业金融的切入点：石材雕艺、

石制品企业需要选购石材荒料、雕刻机械设备从事石材雕刻，在此基

础上形成的原料与机械设备选购资金需求构成这一行业链的第一重

资金需求。第一重资金需求的内源融资渠道来源于销售资金回流，然

而，石材雕艺企业回流的货款并不肯定以现金的形式消灭，特殊是下

游企业处于较为强势地位、或者为长期合作伙伴的情景下，应收账款

或者票据是更为常见的货款回流形态；此外，由于上一批订单与下一

批订单之间的时间交叉或者应收账款的账期较长导致资金周转消灭

临时困难。上述情景的消灭都会加大石雕石材企业对外源融资的需求，

而银行信贷资金无疑成为多数石雕石材企业的主要外源融资渠道之

一。石雕石材企业的其次重资金需求来源于扩大再生产或者临时订单

的增加。即使企业原先的资金支配能够满足简洁再生产选购原材料与

机械设备需要，仍旧难以应付突发状况的消灭，特殊是对于临时订单

的增加，往往都是难以预料的，这种状况下，更需要以银行信贷为主

的外源融资来填补内源融资或资金支配的空缺。针对这种状况，商业

银行也已经开发了相应信贷产品来满足企业的需求，因此，行业金融

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开发模式下的信贷产品需求能够得到有效的满足。第三重资金需求则

源于石雕石材企业的固定资产更新改造或者行业转型、升级投入需求。

随着石雕石材行业的集群化进展及地方政府的有力支持，近几年国内

石雕行业渐渐消灭供过于求的买方局面，买方借机压价，行业消灭竞

相降价的不良竞争格局；出口方面，虽然行业有过几次集体提价，但

幅度远不及人民币汇率波动，导致出口压力加重，石雕行业逐步外销

转内；国内宏观经济方面，员工工资上涨、原辅材料运输费用上涨全

都推高行业加工成本。作为国内最大的石雕生产、出口基地，A县石

雕行业面临进展转型、升级。在这种状况下，石雕石材企业的资金需

求更加迫切，能否猎取足够的资金支持将成为石雕石材行业转型、升

级能否成功的重要制约因素。3.石雕石材行业金融服务方案支配面对

石雕石材行业企业的上述三重资金需求及不同石雕石材企业的资源

禀赋差异，本文设计如下行业金融服务方案以满足不同石雕石材企业

的不同资金需求（图2）：

(1)与石雕石材同业公会建立战略合作建立与当地石雕石材同业公

会的战略合作是行业客户集群开发的重要一步，一方面，利用石雕石

材同业公会行业自律组织所形成的