互联网金融发展及其对我国传统商业银行的影响研究 .pdf

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一、绪论

（一）研究背景

随着互联网大数据的不断普及与发展，传统商业银行主要经历了以下几个阶

段。

第一阶段：网上银行阶段

20世纪90年代初，随着我国互联网金融技术的迅速发展与成熟，我国不少

传统大型商业银行已经开始尝试设立企业网上银行。初，办理的网上银行业务

的操作较为简单，如网上缴费、开户、销户等传统业务类型。

第二阶段：网络支付阶段

2008年前后，随着网络购物的大规模兴，以淘宝为首的网络电商平台与

支付宝等第三方支付平台强强联手，架了买家与卖家之间的“过渡桥梁”，从某

种程度上来说，电商平台充当着“平台监管人”的角色，保证了买卖交易的公平合

理、安全有效。

第三阶段：移动互联阶段

从2013年开始，我国逐步进入了大数据移动互联阶段，阿里巴巴、腾讯、

网易等互联网公司与各大商业银行联合建立了互联网交易平台。此阶段与前两个

阶段的不同之处在于，如果说网上银行阶段与网络支付阶段是一种技术上的转型

升级，那么移动互联阶段则是具有实质意义的创新型金融模式。

（二）研究意义

与传统商业银行相关的互联网金融从某种意义上来说就是，以在线支付、云

计算、大数据、需要借助第三方平台等为主要特征的，与传统商业银行所提供的

服务大不相同。因此，在这样的历史大环境之下，本篇研究论文对我们前人的一

些研究成果进行了详细分析总结，并从我国互联网金融的未来发展史角度入手,

重点深入分析了当前互联网金融对当前我国传统金融商业银行的有利因素和不

利因素，最终基本提出了一套切实可行的战略对策和相关研究建议，对日后我国

互联网商业金融的未来发展研究具有十分重要的历史意义和现实意义。

（三）相关概念及互联网金融对传统金融体系的影响

1.互联网金融概念

虽然当前互联网信息金融的技术发展日益迅猛，但国际学术界并未对其能否

提出一个统一的基本理论进行界定。马云最早明确提出“互联网金融”这一金融概

念就是在上海浦东今年金融工作会议上，他明确指出，依靠先进的金融大数据库

和互联网金融技术，依靠完善的超大数据金融风险管控管理体系和金融信用管理

体系，用基于AI的人工智能金融机器人功能来自动进行金融统一风险管理，这

才是真正现代意义上的互联网金融。仅仅只是依赖发展互联网上的技术金融来进

行发展金融相关联的金融行业，从而在某种意义上来说并不是真正的发展互联网

技术金融，我们可以称之为“互联网金融”。目前，随着互联网金融体系与传统金

融体系的交汇贯通，广义的互联网金融应该涵盖包含以上两方面的内容，而不是

仅仅侧重其中一方面，随着近些年科学技术的不断创新发展，互联网金融的具体

概念也变得日益丰富。

2互.联网金融对传统金融体系的影响

随着现代信息网络技术的日趋普及和现代互联网金融技术的日新月异，互联

网金融正在润物细丝地改变着现代人们日常生活的方方面面，如各种消费使用习

惯、支付使用习惯、理财投资习惯等等。互联网金融技术正在慢慢地地渗透到我

们的社会日常生活中，特别是相关金融服务领域，这项新兴技术的兴对传统商

业银行带来了不小冲击。

二、互联网金融的发展对我国商业银行的影响

（一）有利影响

1.促进我国商业银行改革创新

自2013年，我国现存商业银行推出了一系列的创新型金融产品，这一年

可以算是自改革开放以来退出金融产品种类最多的一年，与此同时，也是传统金

融行业的商业模式和创新理念都有翻天覆地变化的一年。虽然到目前为止，我国

还未形成一个完完整整的崭新格局，但是这也有利于激励传统商业银行鼓足干劲,

百尺竿头，不断提高未来在市场竞争中的实力。

2.加快我国商业银行业务结构的调整

我国一些传统大型商业银行在重点扶持小微企业和提高个人信用评级方面

的金融服务水平尚存一些缺陷，原因主要是这些传统商业银行所主要面临的是贷

款需求群体，客户资金紧急需求持续时间相对较短，且客户资金及时到位处理速

度相对较快，客户需求群体较为分散，各方面风险指数较高。而目前正在调整银

行业务管理结构的传统商业银行利用各种互联网信息技术已经