中国互联网保险产品的创新与发展.pdfVIP

中国互联网保险产品的创新与发展

互联网保险，即指保险公司或保险中介机构通过互联网和电子商务技术为客

户提供网上投保、承保等一系列的保险产品和服务，最终实现保险销售的经营管

理活动。2015年国务院《政府工作报告》首次提出了“互联网+”战略，我国

[1]

互联网保险得到了显著的发展。2016年，我国互联网保险步入了全面发展阶段。

依托大数据、云计算等互联网技术，互联网保险通过产品开发创新设计，极大丰

富了保险市场的产品。但在互联网保险产品创新的过程中也出现了一系列的问题，

如违反保险原则、创新渠道狭窄等。在本研究中，采用文献阅读法、微观与宏观

分析相结合、理论与实际分析相结合的方法，对中国互联网保险创新的现状、意

义、问题进行梳理，同时针对目前中国互联网保险发展过程中呈现的问题提出合

理且具有可操作性的建议。

一、文献综述

李俊麒（2017）认为，传统的保险公司或者具有销售保险资质的金融机构基

于大数据、物联网技术搜集的大量信息，设计出满足消费者需求的保险产品，并

通过互联网作为新型平台为消费者提供保险产品和服务，进而实现部分乃至全部

保险业务的网络化、一体化的经济活动，在这个过程中，催生出互联网保险。

[2]

互联网保险产品的创新可以满足公众的新增需求，同时也能够降低市场准入门槛，

促进企业进行差异化竞争以及更新行业发展理念、提升公众保险意识。但在产品

创新过程中，同样会出现如违反保险本质、设计不科学、噱头营销和涉嫌违法等

诸多问题，保险公司应注意规避，避免落入伪创新的陷阱。

相对于国外互联网保险发展而言，国内互联网保险起步晚，发展时间短，因

而国内学者在研究互联网保险方面的文献并不多。根据目前国内学者对于互联网

保险产品的创新研究进行归类，可分为研究保险产品创新存在的问题以及如何进

行保险产品创新两个方面。

（一）保险产品创新存在的问题

互联网保险的快速发展，使得保险产品不再局限于传统的保险形式，几年来

保险产品不断推陈出新。但创新永远行走在既有的边缘，由于法律制度和监管的

滞后，创新的同时也使部分保险机构为盲目追求社会关注度，开发出偏离损失补

偿本质的保险产品。徐晓燕（2011）认为，我国互联网保险创新明显不足，业务

模式多是在传统销售渠道之外增添互联网渠道，现有的运营模式并没有被改变，

也并没有针对性地开发设计出大批量的新的保险品种。林秀清（2017年）指出

[3]

我国保险在移动终端尚未构建丰富的互联网应用场景和生态圈，客户服务以及营

销的主体工作仍然在线下。除此之外，罗艳君（2013）认为在保险行业中，虽

[4]

然整个行业积累了丰富的承保、理赔历史数据，但目前保险公司尚不能深度挖掘

数据，开展个性化产品和定价进程较为缓慢。王稳（2017）通过相关研究得出

[5]

相似结论，保险行业已建立了多个保险数据库，但由于各自的数据结构不同，行

业之间的数据难以共享。并且，由于互联网保险存在买方、卖方信息不对称的

[6]

特点，加之我国目前的互联网保险监管体系不完善，致使出现互联网保险监管不

力的问题。马树才等（2017）提出，由于我国信息技术和互联网技术的发展速度

过于迅猛，已远远超过了相关法律制度建设的速度，使得互联网保险交易过程容

易出现漏洞。

[7]

（二）如何进行保险产品创新

李博（2013）认为互联网保险作为保障和改善民生的重要工具，拓宽了居民

投资渠道，促进了保险行业的改革。互联网保险通过降低保险信息有哪些信誉好的足球投注网站成本，

[8]

进而加剧竞争程度，可以实现有效提高保险密度的目的。Brown等（2002）研

究发现，互联网价格比较平台可以有效降低保险消费者的信息搜寻成本和保险价

格，并提高保险市场的竞争性。Garven（2002）持有相同观点，并认为互联网

[9]

通过让客户“买得起”而提