农村小额贷款公司发展的SWOT分析及其战略选择.doc

农村小额贷款企业发展SWOT分析及其战略选择

摘要：从国家开始进行农村小额贷款企业试点以来，农村小额贷款企业如雨后春笋般涌现并迅猛发展，深入完善了经济金融体系，然而，获得成绩同步仍有某些局限性之处。本文运用SWOT分析措施从优势、劣势、机遇及威胁四个角度对农村小额贷款企业发展进行了分析，并通过定量分析措施得出农村小额贷款企业发展过程战略模式选择。

关键词：小贷企业；金融；资金；战略

，国家开始了农村小额贷款企业（如下简称“小贷企业”）试点工作，从那之后，小贷企业大量成立并获得迅猛发展，因其贷款简便快捷已经成为服务“三农”和中小企业重要力量。不过，由于先天性资金局限性、盈利周期较长和科技创新能力不强等原因，小贷企业很难在剧烈市场竞争中获得优势。对此，对小贷企业发展现实状况进行研究，并通过SWOT分析措施研究其发展战略选择有着十分重要现实意义。本文从发展优势、劣势、机遇和威胁等四个角度出发，对小贷企业发展展开定性与定量研究，最终确定小贷企业发展战略。

一、发展小贷企业是完善金融体系必然选择

小贷企业是指按照《企业法》规定，由不一样单位或个人依法出资设置，不吸取或变相吸取存款，只经营小额贷款业务企业法人单位。一直以来，小贷企业信贷服务坚持小额、便捷、灵活、优惠原则，有效地缓和了广大中小企业和涉农企业资金紧缺问题，对提高金融资源配置效率，建立和优化良好金融环境起到十分重要作用。

1、为中小微企业和涉农企业提供资金。长期以来，中小企业和“三农”企业融资难是困扰其发展现实问题。对中小微企业和涉农企业贷款收益较低，同步在风险防控和贷款管理方面程序又相对复杂繁琐，进而导致银行业金融机构倾向于将信誉好、操作规范、偿贷能力强大企业作为服务对象。因此，中小微企业很难获得银行贷款，不过要想获得发展又需要有不停后续资金投入，在这种背景下，小贷企业应运而生，把民间资本引入生产领域，搭建了民间资本与中小微企业之间桥梁，这既为中小微企业提供了必要发展资金，缓和了底层金融需求，又为民间资本提供了投资途径，提高了资本运用效率。

2、对建立健全金融体系产生重要增进作用。小贷企业组建处在开放农村金融市场尝试阶段，是一次民间资本进入金融领域伟大实践。近探索发展历程证明了小贷企业在完善农村金融市场，变化农村金融布局，增进合理有效金融体系构建和完善等方面发挥了重要推进作用。小贷企业多是设置在县域或者城镇结合部，在提供生产资金，提供民间资本运用渠道同步与已经有农村金融服务机构互为补充，使农村金融体系愈加完备，可谓一举三得。

二、小贷企业发展SWOT定性分析

（一）优势（Strength）分析

1、离基层金融需求更近。市场经济不停深入发展，必将催生更多种体工商户与中小微企业，它们在发展过程中有着强烈资金需求，由于银行等正规金融机构贷款限制，小贷企业成为它们很好融资选择，有效地满足其融资需求，这些个体户及中小微企业构成了农贷企业广泛市场客户群体，小贷企业通过提供贷款收取一定利息，而中小微企业通过支付一定利息获取发展资金，实现企业深入发展，可以说小贷企业与中小微企业结合是一种双赢模式。

2、贷款快捷及时。农贷企业重视服务方式创新，部分农贷企业对客户实行“一次授信，随借随贷”，许多企业实行限时服务，从授理客户申请到贷款发放每个环节都规定明确时间。农贷企业一般贷款时间在1-3天，手续简朴，审批效率大大超过了其他金融机构，适应中小企业、农户“短小急频便”融资需求，有效地弥补了金融服务不完善之处，相比于需要繁琐手续和物品抵押商业银行，农贷企业因以便快捷更轻易贴近市场。

3、融资渠道灵活多样。小贷企业一般是由企业法人出资、自然人出资、企业法人和自然人共同出资以及外商独资等四种出资形式构成，从而大大提高了金融机构资金参与机会，同步，民间资本通过自然人和企业法人也进入其中。

4、提供产品或服务可自主定价。对小贷企业而言，实行由市场供需决定市场化利率，从而在一定程度上可以对产品或服务定价。虽然按照规定要在人民银行基准利率4倍以内，其贷款利率仍比一般金融机构高出诸多。

5、经营灵活简便。在贷款发放方面，部分小贷企业采用产业链客户保证担保、股东限额保证担保等担保方式，对于有些信誉好老客户，小贷企业直接发放信用贷款。愈加灵活地选择物权抵押，把企业信誉放在十分重要地位，抵押物只是形式约束，抵押物种类更广。抵押物价值估算也逐渐简化，如对大额固定资产价格评估，一般只需通过自身业务人员评估，既省时又高效。

（二）劣势（Weakness）分析

1、企业规模较小，经营能力较弱。重要体现为：资金规模局限性，从而减弱了小贷企业提供信贷能力。按照规定，其注册资本不得超过3亿元人民币，其中从银行等金融机构获得融资额不得超过资本净额50%，远低于正规银行机构资金规模，限制了小贷企业为县域中小企业和农户提供资金支持能力。