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人生的主题就是借贷:身体是向父母借的,我们需要付出的是孝顺;爱情是向爱人借的,我
们需要给予的是忠贞;友谊是向朋友借的,我们还以信任;权力是向人民借的,我们回报的
是清廉与忠诚;就连老板这个光芒四射的头衔,也是向银行和市场借的,必须偿还的是信心
与信用……”
这是商战小说作家资本之鹰一段富有哲理的浪漫文字。作为担保行业的一员,我有理由为这
段关于借贷的著名文字添加上一句很想要说的话,我这样做的原因是:在当前我们所处的经
济社会现实中,资金的借与贷这个过程的顺利实现,假如没有担保公司的担保介入这样的不
可或缺的桥梁和纽带,没有这个悲壮的承载了绝大部分风险的重要角色,是很难想象的。所
以我一定要为此添上一句这样的话:商战中老板借贷的成功是向有作为的担保公司借的,老
板应该要给以担保人真诚动人的笑脸和甘心情愿的丰盈回报。
一、风险控制方面
对于当前近似于准银行的担保公司来说,实际上做的就是风险业务。担保企业的业务在很
大程度上比银行借贷业务风险色彩更浓。担保公司可以说是在金融领域的夹缝中求生存、求
发展。主要原因有二:一是银行的借贷款业务一旦有了担保公司的介入,绝大部分损失风险
基本上就转移到了担保公司。银行不能说是高枕无忧,但却轻松了许多。二是担保公司除了
主业--担保业务外,诸如投资业务、融资理财业务、票据交易业务和涉及到资金的其它业
务,都会有不同程度的风险存在。因为担保公司面临的客户大多是满足不了银行的条件和要
求,得不到银行的金融服务的次级客户。因此,我公司实际上是天天要做的“次中选优”的工
作,也就是在做防范风险工作。
鉴于此,风险防范、资产质量则是担保公司的生命线。担保公司在建立风险防范体系的基
础上,对业务合作的项目要分析了解其生动、鲜活的情况。比如说难以作假的银企对帐单、
现金流、“三品三表”(抵押品、人品、产品;资产负债表、电表、水表),通过此可分析发
现潜在的风险隐患,可以做到及时补救。
我公司经营层要高度关注和落实项目审批制度,所有业务项目都要在审批会上通过审查审
批。通过集体审查审批办法,有一个明显的好处,那就是可能出现的由于当地人情味较浓、
人际关系繁复引发的人情干预。如果亲朋好友的担保项目达不到合作条件的,可以用审批机
构集体审查没有通过来予以解释。
担保公司在制定对外合同协议时,在维护公司利益的前提下,要考虑客户的切身利益。在现
在这个担保公司强手林立竞争激烈的背景下,公司要维护和挖掘一批优质客户群。比如担保
公司要向合作银行为担保客户在银行贷款利率争取最低水平。由担保公司的介入,银行的损
失风险较小,应该有理由为其降低利率,这样我公司保费收入空间更大,客户承担较小财务
费用。
担保公司在使用注册资金时,要以公司名义投资和使用,尽量不要返回到股东或关联股东
帐户,不要直接为股东和关联股东还债,避免抽逃注册资金之嫌。如果有必要这样做,则采
取变通的办法进行。
担保公司在开展融资理财业务的,应避免非法集资之嫌。出资人的资金不能直接进入我公司
帐户,办理了全部手续,直接划到借资人帐户。我公司只做中介服务。
二、银保合作协议方面
担保公司开展银保业务,需要与银行签订合作协议,会牵涉到主要几点。
合作银行会向我公司要求一些主要核心指标。担保公司的流动性资产占总资产的比重高于
80%,不良资产率低于5%,当年代偿低于5%,累计代偿追偿率高于60%,反担保覆盖面100%,
连续经营一年以上无亏损记录且年度财务报表经过审计。
担保公司与合作银行的合作方式分为综合业务合作,单项业务合作两种主要方式。采取单项
业务合作方式意思是对我公司的实收资本,经营年限达不到条件的就会采取这种方式。我公
司都能满足综合业务合作的条件。
综合业务合作方式一般来说,一次确定的合作期限不会超过3年,期满后视其情况可以续鉴
协议,担保放大倍数5倍左右,信誉好的,可放大10倍以下。合作内容可以是全额担保,部
分担保,区间担保。
全额担保是指我公司对银行某笔贷款提供全额连带责任保证;部分担保是指部分连带责任保
证;区间担保对某笔贷款提供特定过渡期间连带责任保证。
单项业务合作方式是指采取一事一的方式进行,其中,担保放大倍数不超过3倍,合作内容
只限于全额担保。
目前,比较成熟的银行业务合作模式主要有两种,一种见保即贷,二是见贷即保。见保即贷
指担保公司进行客户选择,确定业务方案,完善法律手续,银行仅进行形式上的审查保证手
续,合规有效即可,只要担保公司出具担保即发放授信。此模式担保公司承担全额担保责任。
见贷即保是银行进行客户选择,确定业务方案,完善法律手续,担保公司进行形式上的审查
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