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产业数字金融的典型生态模式及成功实践

产业数字金融是以产业互联网为依托，数据为生产要素，数据信

用为核心特征的一种新型金融形态。产业数字金融强调将数字技术与

金融服务相结合，为产业链上下游企业提供投融资、支付结算、风险

管理、信息服务等一系列配套支撑。

产业数字金融在发展过程中，逐渐形成了以下几种典型的生态模

式：

（1）供应链数字金融生态

典型金融产品或服务：信用贷款、应收账款保理、预付款保理、

仓单质押融资、保兑仓融资。

供应链数字金融生态依托供应链上的核心企业或龙头企业，由金

融机构基于交易背景与交易信用，评估整条供应链风险并提供相应的

金融服务，金融机构通过链主触达上下游小微企业并提供金融产品和

服务，促进供应链上的企业协同发展。与传统供应链金融不同的是，

产业数字化背景下的供应链数字金融不再依赖核心企业主体信用，而

是强调数字技术作用的交易信用，从而打破传统供应链信用传递瓶颈，

更好地满足供应链企业的融资需求。

此种模式需要核心企业发挥主导作用，并结合业务模式优化、技

术手段升级来加强信用穿透能力，避免信用逐级递减，难以惠及链条

末端的小微企业。需要同步进行数据资产管理建设，加强交易数据共

享、要素价值挖掘，将传统供应链金融的经验、业务模式与数字技术

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结合打造供应链金融平台，强化技术手段采集分析数据，加速数据在

链条上的流通速度。另外，供应链金融业务对金融机构自身的专业化

程度要求高，且产业链上的各企业数字化程度不同，金融机构需要加

强对数字技术在场景中的创新应用，帮助企业拉齐对于产业数字化的

认知和改造意愿，解决资金流、信息流、物流的堵点。

成功实践：

平安银行将科技能力转化为服务能力持续升级供应链金融，一是

通过“星云物联网平台”及海量多维数据，创新融资模式，有效解决

银企信息不对称痛点，以“数字信用”补充抵质押信用。在大消费场

景下，基于下游经销商与核心企业的采购数据，为经销商提供线上化、

数字化、纯信用融资服务，;在智慧基建领域，联合国内头部工程机

械厂商，利用工程机械设备中物联网技术应用所沉淀的开工、位置、

油耗等信息及其他海量多维数据，叠加物联网技术对工程机械设备的

管控能力，创新推出物联网数据融资模式，并将物联网数据及技术应

用于贷前风险策略、贷后监控预警，为购买工程机械设备的中小微企

业量身定制便捷的融资服务。

同时，平安银行运用互联网、云计算、区块链、人工智能等技术，

持续优化升级供应链金融平台“平安好链”，为核心企业及其上游中

小微客群提供线上供应链金融平台业务，涵盖应收账款确认及转让、

融资、结算、风险管理等服务，实现供应链业务的智能化、数字化经

营。

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（2）产业链开放生态模式

典型金融产品或服务方案：贸易融资、智能撮合、数字人民币跨

境支付。

产业链开放生态模式以数字技术为底座，由金融机构联动GBC

端进行产业链生态建设，从产业链不同环节切入进行资源整合，帮助

产业链上下游企业进行数字化转型，打通产业链、数据链、生态链，

产业链中的各个环节可以实现更高效的信息流动、资源配置和生产协

调，构建大中小协同发展开放互联的产业链生态，提升整条产业链运

转效率和韧性。

此种模式需要开放的平台架构设计，包括数据中台、业务中台、

风控中台等，通过开放银行形态对外输出金融服务和科技能力，链接

各生态主体，实现资源共享和优势互补。提升数据标准化程度，包括

产业链数据的收集、数据权限、隐私保护等问题，并制定相应的行业

规范和标准，包括对产业链关键环节的梳理、建立明确的数据共享和

访问机制、合规使用的边界等。涉及跨多个主体、跨区域、跨境的生

态模式下，企业的智能化履约能力、资金的可追溯性是构建开放信任

环境的关键因素，例如引入智能合约技术的数字票据，实现企业间交

易的自动化、不可篡改和执行能力，构建基于数字信任的融资方案。

成功实践：

建设银行借助金融科技手段推出的全球撮合家开放式平台，在跨

境交易场景中为企业用户提供跨境智能撮合服务并配套综合金融解

决方案，累计注册用户23万户，发布商机18余万条，为35个国家

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和地区的1.7万余家公司举办了210多场跨