我国商业银行个人汽车消费信贷业务.pdf

我国商业银行个人汽车消费信贷业务 面临的机遇与挑战 田翠香 内容提要：个人汽车消费信贷 20 世纪末在我国应运而生，我 国商业银行担当着这一历史使命的主要角色。随着进一步改革开放政 策的出台和实施，商业银行个人汽车消费信贷业务面临着一系列来自 国内外的机遇和挑战。本文介绍了商业银行个人汽车消费信贷的现 状、机遇和挑战，分析了它的有利条件和制约因素，在完善和发展商 业银行个人汽车消费信贷方面提出了四个方面的设想。这些设想具有 一定的现实意义。 一、汽车消费贷款的定义和政策规定 汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民 币担保贷款。1998 年9 月11 日，中国人民银行出台了《汽车消费贷 款管理办法》（试点办法），规定了贷款发放的条件、范围以及程序等。 启动了汽车消费贷款市场。在这个办法中，汽车消费贷款的贷款人为 经中国人民银行批准的商业银行，借款人为在中国境内有固定住所的 中国公民及企业、事业法人单位。未经中国人民银行批准，其他任何 单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。汽车消费贷款期限最长不超 过 5 年（含 5 年）。汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期 贷款利率执行。借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。 借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。由此， 1 作为新兴的资产业务首先在国内四大商业银行紧锣密鼓地开办起来， 个人汽车消费贷款业务更是引领风骚。 二、商业银行个人汽车消费贷款现状分析 （一）国际汽车金融服务 汽车信贷业务在国际上已有较长历史。20世纪初，汽车还属于奢 侈品，因而银行不愿意向汽车消费者发放贷款，给汽车购买者和销售 商造成了障碍，大多数消费者买不起汽车，汽车制造商也缺乏足够的 发展资金。为此，20世纪20年代初，美国的汽车公司组建了自己的财 务公司，开了世界汽车消费信贷的先河。 80多年前出现了专门的汽 车金融服务公司，且多由汽车商出资设立，专门为汽车消费贷款业务 提供服务。随着汽车金融信贷服务的出现，汽车金融业务也得到极大 拓展，包括顾客在银行贷款买车、经销商为营运筹措资金以及制造商 为扩大规模而筹资建厂等。目前，汽车消费信贷服务已经成为国际上 通行的汽车销售模式，成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争 手段。由于市场经济发育较成熟且受消费习惯驱使，发达国家居民收 入较我国居民高，以贷款方式购车占汽车销售总量的比重也较高，大 体上，美国为70％，德国为60％，日本为50％，以贷款购车消费已经 规模化、专业化。 成熟的国外金融机构从支持个人贷款购车，到支 持厂方、经销商营销环节的一体化运作体系使风险可控，效率提高。 （二）我国汽车消费贷款的发展经历 1、早期无金融机构全面参与全面支持的分期付款方式 在我国，1993年北方兵工汽贸第一次提出了汽车分期付款的概 2 念。早期的汽车分期付款采用两种方式：一种是由经销商自筹资金， 以经销商为贷方向消费者提供分期付款服务；另一种是厂家提供车 辆，经销商向厂家还贷。这在一定程度上缓解了人们购车一次性支付 所带来的经济压力。但由于这种信贷方式缺乏金融机构的全面参与和 全力支持，要求经销商具备较大的资本实力、资本运营能力及较强的 风险承受能力，故市场上总体的信贷规模有限。从1995年开始，上汽 集团、一汽集团、长安汽车公司、天津汽车公司也纷纷成立了各自的 汽车金融机构，开展了汽车贷款业务。 2、商业银行参与个人汽车消费信贷活动 据今年六月出版的《当代银行家》（总第15期）杂志资料，我国 从1998年10月才开始正式开办汽车消费贷款，汽车消费贷款占汽车销 量的比例远远低于国际上5-10％的标准。截至2001年底，国内所有开 办汽车消费贷款业务的金融机构汽车消费贷款余额约为440亿元人民 币，贷款规模不大，但发展速度较快。2002年，中国农业银行汽车贷 款增量指标为200亿元；中国建设银行将其100亿元消费贷款的重点放 在汽车贷款上：中国工商银行在上海牵头成立了“上海汽车金融服务 网络协会”，今年也要新增80亿元汽车消费贷款指标；中国银行2002 年要在去年61亿元基础上翻一番；我国素以