个人理财规划方案.doc

个人理财规划方案 ------外贸老板的家庭理财计划 东亚银行（中国）有限公司 上海静安支行 刘 宇 2008年8月 【目录】 【第一部分 前言 理财声明】 【第二部分 客户家庭及财务情况分析】 一、客户家庭情况 二、客户财务经济状况 三、客户理财目标 1、理财变量假设 2、客户当前理财模式评估 3、客户理财目标的确立 【第三部分 理财规划方案】 一、增值资产，优化配置方案 二、长期保障方案 第一部分 理财声明 “和谐理财 美好生活” 理财的意义不是简单的金钱积累，而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置，并最终实现经济和精神双重发展的高质量美好生活。理财的宗旨就是“和谐理财 美好生活”。 本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据，希望帮助客户实现现有资金有效增值,长期生活有所保障,在物质生活以及精神生活方面都得到发展。该方案按照以下逻辑线索制定： 在实施理财规划时，客户应该知晓并明确理财产品的一般风险，包括市场风险、本金风险、收益风险、流动性风险等因素，理财投资决定需经郑重考虑并及时做出调整以实现预期理财目标。本理财方案制定于2008年8月，且仅适应于客户本人；方案的制定是基于目前市场的情况和对将来市场走势的假设，这些因素都会对日后该方案的执行产生影响，客户应该明确了解并定期对其理财方案进行重新评估，并结合其自身生活和财务状况的变化做出调整以适应新的需要。 第二部分: 客户家庭及财务情况分析 客户家庭情况： 温先生：中年、来沪定居已近10年、外贸行业，自己开店经营布料生意，工作较忙、家庭资产已达到一定积累。 温太太：在一家跨国公司做行政工作，收入稳定。 温先生5岁的女儿。 温先生的父母：目前来沪与温先生同住 客户财务经济状况 客户温先生提供的个人财务情况介绍，详见下表： 表1：家庭每月收支表 每月收支状况 （单位／元 收入 支出 本人月收入 0 房屋月供 0 配偶收入 4500 基本生活开销 8000 其它收入 0 医疗费 0 合计 4500 合计 8000 每月结余 -3500 ★ 每月结余比例 每月结余比例＝ 每月结余 / 每月收入 0 由于温先生自己经营生意，收入较不稳定，因此每月支出主要依靠妻子的收入；另一方面家中有老人和孩子，故每月消费较多。上表也反映出温先生一家每月的收入来源较单一，应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。 表2：家庭年度收支表 年度收支状况 单位／元 收入 支出 年度收入 30—50万 保费支出 6230 其他收入 0 其他支出 10000（探亲） 合计 30—50万 合计 16230 年度结余 28—48万 温先生处于中等收入的家庭，年度节余较多，但温先生生意不是很稳定，目前的家庭保障支出主要集中在妻子身上，自己和父母及孩子的保障不够，需要在长期及全面保障上多做配置。 表3：家庭资产负债状况 家庭资产负债状况 单位／元 ?家庭资产 活期及现金 5 房屋贷款 0 定期存款 38 其他贷款 0 基金 20 国债 0 股票 0 房产（自用） 200+200 房产（投资） 0 黄金及收藏品 0 汽车 0 合计 463 合计 0 家庭资产净值 463 净资产状况净资产资产扣除负债之后的总额 净资产投资率 13.6% 大于50% B：收入来源较单一：温先生每年收入绝大部分由其布料店取得，目前有二处房产处于闲置状态，未能有效利用以增加收入。金融工具投资经验较少，尚未有效利用多样投资工具。 C：长期保障未跟进：温先生家中上有父母需要照顾、下有小孩需要培养，家庭经济支出较大，但因为自营布料生意，收入波动性大，且妻子收入增长性较差。这些因素要求温先生应十分注重长期保障。 2、理财变量假设 在制定该理财方案中涉及到一些宏观金融数据和微观变量，结合客户基本情况及目前经济市场形势，对相关数据做出如下分析： ☆ 最低现金持有量 一般情况下, 个人或家庭应当持有3-4个月的月度支出作为日常最低现金储备，以此来应对意外情况和紧急之需。为了保障财务的稳定和安全, 结合客的家庭收支财务状况和生活情况，建议其最低现金持有量为3万元，另外需注意的是该最低现金持有量应随着通货膨胀率及收入增长率的变化做出调整。 ☆ 生活支出增长率 日常支出的增长与家庭收入的增长有关，考虑到温先生的父母随着年龄的增加医疗费用的花费要增加， 5岁的女儿教育费用的增加，以及家庭生活质量的提高；同时结合预计的通货膨胀，因此把预计温先生家庭的生活支出年增长率为6%。 ☆ 住宅租赁价格增长率 本理财方案依据了必威体育精装版《上海统计年鉴》中公布