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信用卡管理理论与实务 信用卡管理理论与实务 1、概述 6、争议解决 2、产品与服务 7、持卡人管理 3、授权系统 8、风险管理 4、清分与结算 9、营销管理 5、旅游与娱乐 10、发展与未来 第一讲 概述 1.信用卡的发展历程 2.银行卡的发展现状与趋势 3.国际信用卡组织简介 4.信用卡的定义、分类和基本功能 5.信用卡运作过程 1、信用卡的发展历程 信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业,并非银行首创,是一种商业信用。 几近40年后,美国富兰克林国民银行首发银行信用卡 今天,仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面 1915年世界上第一张信用卡诞生 最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证,这一凭证称为“购物卡”(Shoppers-Plates),持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品,约期付款。 金属牌沿用了一段时间后,换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。 这就是最初商业信用卡的形成过程。 这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的,而且仅能在发行的商号内使用,因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于,它主要是记账性质的支付卡,其特点是先存款后消费,这也限制了它的使用范围及用途。 1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡; 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。 1950年“大莱俱乐部”成立(Diners-Club就餐者俱乐部), 1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡,首开银行信用卡的先河。 1959年美洲银行发行了美洲银行卡,不久它又专门组成了信用卡公司,1976年改称威士国际组织,并以“VISA”为该组织的标志。 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会,1969年改名叫万事达集团,1979年起正式叫做万事达卡国际组织(Master Card International)。 银行卡何以获得如此巨大的发展? 第一,相对于商业部门,银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况,能够更好地进行风险管理; 第二,银行卡的信用程度较高,使用范围较广,功能较为多元化 第三,银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。 2.银行卡的发展现状与趋势 世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。 主导世界信用卡市场的,是5大信用卡集团。 全球信用卡技术有加速发展的趋势。 中国信用卡业正在迅速崛起。 中国银行卡现状(截止2006年底) 1985年中国银行发行国内第一张银行卡 截至2008年三月底, 银行卡发卡接近十六亿张, 信用卡发卡量突破一亿张 2002年3月7日,中国银联创立大会在北京召开。 银联标准卡 通常,银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的,称为发卡行识别码(Bank Identification Number,缩写为BIN)。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行,卡面带有“银联”标识,发卡行识别码(BIN)经中国银联分配和确认的银行卡。目前,由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是:622126~622925,都是“62”字头的,所以也称“62”字头银联标准卡。 3.国际信用卡组织简介 目前,国际上较大的信用卡组织主要有五个,即威士国际组织(VISA)、万事达国际组织(MasterCard)、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。 (1)??? 威士国际组织(VISA) 威士国际组织是目前世界上最大的 信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市,总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市(St.Manto)。它的前身是美洲银行信用卡公司,1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1973年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作,共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织,并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天,VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户超过2,400多万家,发卡量达十亿多张的大型国际组织。 VISA OPERATES THE WORLD’S LARGEST RETAIL ELECTRONIC PAYMENTS NETWORK 16,600 Financial institution customers 1.6 billion Visa cards US$4.0 trillion Total volume 29 million* Merchant acceptance locations 1.2 million* ATMs 52 billion
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