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金融理财 主编：李淑娟 制作：李晓新 2008年9月 金融理财 第一章 金融理财概述 第二章 金融理财基本知识 第三章 银行产品 第四章 证券产品 第五章 证券投资基金理财 第六章 金融衍生产品 第七章 保险产品 第八章 信托理财 金融理财 第九章 其他产品 第十章 投资组合分析 第一章 金融理财概述 第一节 什么是金融理财 第二节 金融理财的起源和发展 第三节 金融理财与社会经济环境 第一节 什么是金融理财 一、 金融理财的内涵 （一）金融理财的概念 金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括，人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。 第一节 什么是金融理财 （二）金融理财的分类 金融理财，可以细分为生活理财和投资理财两部分。 生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务规划。 第一节 什么是金融理财 投资理财是指在以上客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、房地产以及艺术品等各种投资工具时的最佳回报，加速客户资产的成长，从而提高客户的生活水平和质量。 第一节 什么是金融理财 （三）金融理财的主要流程 1、建立和定位理财师与客户的关系 2、收集客户金融信息 3、分析评估客户财务状况 4、起草并提出金融理财建议及备选方案 5、实施实现目标的计划方案 6、监督方案的实行 第一节 什么是金融理财 二、金融理财的作用 1、达到财务目标 2、提高生活品质 3、追求收入增加和资产增值 4、抵御不测风险和灾害 5、提高信誉度 6、造福社会 第二节 金融理财的起源和发展 一、金融理财的起源及发展 金融理财起源于美国，在20纪30年代由保险营销人员提供最早的个人财务规划服务。 严重的经济危机给人们未来生活带来巨大的不确定性，保险公司提供的可以满足各种不同需求甚至为客户量身定做的保险产品逐渐进入人们的视野。 第二节 金融理财的起源和发展 从20世纪60年代末到90年代，在发达国家特别是美国，个人理财发展为一个全新的金融服务业，并占据个人金融服务领域第一的位置。 第二节 金融理财的起源和发展 社会、经济环境的变化使富裕的普通消费者无法凭借个人的知识和技能，运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活、财务目标。原因如下： 1、美国社会所推崇的超前消费观念，致使大多数人担忧缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务，从而保证生活的财务安全和自主。 第二节 金融理财的起源和发展 2、政府提供的社会保障和公共福利政策，使消费者必须考虑如何通过自己在职期间的理财，使退休后仍能过上舒适的生活。 3、美国个人税收制度的复杂，迫切需要称职的专业人员对其生活中的所有税收问题进行合理的筹划。 4、随着社会富裕程度的增加，富裕起来的群体不知如何处理资产的传承。 第二节 金融理财的起源和发展 5、跨国公司的并购、税收的非对称性、信息技术日新月异的发展，金融市场的全球化和自由化、金融工程化、金融资产的证券化，使消费者面对许多难以理解的金融产品和服务。因此，消费者就急需寻求称职、有良好职业道德，以追求客户利益最大化为己任的专业投资理财人员。 第二节 金融理财的起源和发展 二、我国金融理财的现状及前景 在中国，理财业务是改革开放之后，尤其是在20世纪90年代以后才发展起来的。改革开放后的经济发展和经济增长，使中国的综合国力得到了迅速的提高。居民收入作为反映这种发展的一个重要指标，也在不断提升。 第二节 金融理财的起源和发展 （一）个人理财需求 一方面，随着中国的经济体制由计划经济转向市场经济，经济高速增长，居民收入水平进一步提高。 第二节 金融理财的起源和发展 另一方面，随着中央银行连续多次降低商业银行存款利率、开征利息税等措施的实施，使居民银行存款可获收益大幅下降，他们逐渐开始寻求通过最优储蓄和其他投资工具的组合，使未来生活有所保障的同时扩大投资收益的来源。 第二节 金融理财的起源和发展 （二）个人理财供给 随着中国金融体制的转型，资本市场中投资产品，各类保险产品特别是人寿保险产品的迅速推出。 第二节 金融理财的起源和发展 特别是加入世界贸易组织之后，金融市场的完全开放，伴随着外资金融机构的进入和相关金融创新产品的引