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【项目三】信用与信用工具 信用概述 信用形式 信用工具 （一）信用的概念 1、定义： 社会学角度：责任和义务 经济学角度：有条件的借贷行为 2、信用的涵义: 信用是一种特殊的价值运动形式。 信用是以支付利息为条件的借贷行为。 信用是从属于商品货币经济的范畴。 2、信用的基本要素 信用主体 借方(债权人)和贷方(债务人) 信用标的 商品资产和金融资产 信用载体 信用契约（存单、股票、债券等） 信用条件 信用期限 信用成本 信用额度 信用活动与金融活动 （二）信用的基本特征和职能 1、信用的基本特征 暂时性 偿还性 收益性 风险性 2、信用的基本职能 合理配置社会资源 降低社会成本 经济调控手段 3、信用的产生和发展 （1）信用产生的基础 商品交换 私有制度 （2）信用的发展 “高利贷”信用 资本主义信用 社会主义信用 4、信用形式 1、商业信用 商业信用是企业之间在买卖商品时，以延期付款或预收货款等形式提供的信用。 形式：赊销、委托收款、分期付款、预付定金。 凭证：记帐、本票、汇票、支票。 作用：直接为产业资本和商业资本循环服务。 商业信用的特点 商业信用的主体是经济企业。 商业信用的客体是商品资本(非货币资本)。 商业信用的规模和产业资本的动态是一致的。 商业信用的局限性: 规模和数量：商品资本总额 使用范围：双方信用状况 方向：上游产品生产者 下游产品生产者 期限：短期信用 中国商业汇票交易额 2、银行信用 （1）银行信用的概念 银行信用是指银行及其他金融机构以货币的形式提供的信用。 存款—银行—贷款（间接信用） 商业信用—银行信用—信用制度的核心和主体。 （2）银行信用的特点 主体是金融机构和社会不同的经济利益者。 客体是货币资金。 和产业资本的变动不一致。 具有创造信用的功能。 （3）银行信用与商业信用的关系 在商业信用是银行信用的基础; 银行信用使商业信用进一步发展; 银行信用与商业信用是并存而非取代关系. 商业信用是信用制度的基础，银行信用是信用制度的主导与核心。 我国银行信用规模 【问题】银行信用变化？ （三）国家信用 国家信用是指以国家或政府为主体的借贷活动。 一方面，国家以债务人的身份从外界取得资金，另一方面以债权人的身份向外界提供资金。 2、国家信用的基本形式 （1）国家内债的基本形式 发行政府公债 发行国库券 向中央银行借款或透支 （2）国家外债的基本形式 发行国际债券 政府向外借款 【实例】我国国债发行规模 我国国家信用规模 3、国家信用的作用 弥补财政赤字 筹措建设资金 优化资源配置 调控经济 （四）消费信用 消费信用是由工商企业、商业银行和其它金融机构以商品或货币的形式向消费者个人提供的一种信用。 消费信用的类型： 工商企业 赊销 消费者 商品 金融机构 贷款 消费者 货币资金 2、消费信用的形式 分期付款 信用卡消费 消费信贷 商业银行住房贷款规模 主要信用形式比较 （五）国际信用 国际信用是指各国银行、企业、政府之间相互提供的信用以及国际金融机构向各国政府、银行、企业提供的信用，反映了国际间的相互借贷关系。 2、国际信用的形式 出口信贷 国际商业贷款 政府贷款 国际金融机构贷款 补偿贸易 国际债券 国际租赁 我国国际信用规模 （六）民间信用 1、理解 民间信用是指个人之间以货币或实物的形式相互提供的信用，又称为个人信用。 【问题】民间信用的特点 据对温州、台州、金华、丽水四市100户民间借贷户问卷调查，发生民间借贷的企业占78%，居民占62%，大部分被问卷者认为，民间借贷较为普遍，总体规模逐步扩大。其情况如下： 借贷利率：月息低于8厘的占41.2％，月息8～12厘的占月息24.3％，12～15厘的占21.4％，月息15厘以上的占13.1％。 借贷用途：流动资金周转占22.8％，投资占42.5％，经商借款占19.7％，其它占15％。 风险防范：有物资抵押的占12.6％，有担保人的占11.3％，无担保无抵押的占76.1％。 偿还情况：按期归还的占63.2％，展期后归还的占19.5％，偿还有困难的占17.3％。 放款对象：企业占41％，高收入阶层占31.2％，有国外亲属的人或华侨占11％，离退休干部9％，其它占7.8％。 2、民间信用的特点 主体是个体经营者和家庭个人消费者； 客体以货币资金为主； 生产和消费用途并重； 利率具有高利贷性质； 期限较短； 风险性较大。 (七)其他信用形式 信托信用 租赁信用 经营性租赁 融资性租赁 合作信用 【问题】我国信用结构状况？ 我国目前信用状况 信用关系发展迅速，信用规模快速扩大，各种形式基本齐备，信用关系的覆盖面已经很广。 金融资产总值从1978年的2042亿元增长到2002年202987.71亿元。 信用结构不