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第二章 保险概述 第二章 保险概述 本章教学目的要求： 在评价不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、构成要素及其特性，保险的基本职能，保险在宏、微观经济中的作用，保险的基本分类、保险的产生与发展。 重要内容： 保险的定义、本质、构成要素、保险与相关经济行为的比较、保险的职能、保险的基本分类、保险产生的条件。 第二章 保险概述 第一节　保险及其构成要素 第二节　保险的功能与作用 第三节　保险的一般分类 第四节　保险的产生与发展 第一节 保险及其构成要素 一、保险学说 二、保险的概念 三、保险的构成要素 四、保险的特性 一、保险学说 （一）损失说 以损失概念作为保险定义的核心 。 1.损失赔偿说 保险是一种损失赔偿合同。 代表人物：英国的马歇尔和德国的马修斯。 评价：该学说是从合同的角度给保险下定义的。 其一，保险与合同两个不同的概念。保险是一种经济行为，而合同是一种法律行为。 其二，该学说仅从合同角度来解释保险的概念，不全面。 一、保险学说 2.损失分担说 该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。 代表人物：德国的华格纳。 该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。 一、保险学说 3、危险转嫁说 损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的。 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。 代表人物：美国学者魏兰脱。 小结：损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。。 一、保险学说 （二）非损失说 1.技术说 以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础。 代表人物：费芳德。 评价：保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的对价问题，不能用来解释保险的特性。 一、保险学说 2.欲望满足说 以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的性质。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的。 代表人物：拉扎路斯 3.财产共同准备说 保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。 代表人物：日本小岛昌太郎。 一、保险学说 4.相互金融机关说 立足于保险的资金融通功能来解释保险。 代表人物：日本的米谷龙三：保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。 评价：保险是经济范畴，保险公司是金融机构，是经济法人，两者不同； 保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。 小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失”的概念。 一、保险学说 （三）二元说 “二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。 1.否定人身保险说 该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。 代表人物有经济学家科恩、埃斯特和威特。 一、保险学说 2.择一说 该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别给予不同的概念。 代表人物德国的爱伦贝堡： “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产保险和人身保险下的定义。 小结：保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，所以“二元说”是不能接受的。 二、保险的概念 (一)保险的含义 1、从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种经济补偿制度。 2、从法律角度看，保险是一种合同行为。 3、从社会角度：社会生产和生活的“稳定器” 4、从风险管理角度：风险转移的一种方法 。 二、保险的概念 (二)?保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。——广义 二、保险的概念 （三）保险的自然属性——从静态上认识保险 研究保险自身的同一