银行业务的法 律风险.ppt

银行信贷业务中的法律风险防范与控制 （客户经理首期培训课件） ——华融湘江银行法律合规部 王东平 * 课件内容 课件内容 前言 一、客户经理在办理信贷业务过程中会面临那些信贷法律风险 二、银行客户经理如何防范和控制信贷法律风险 前言 前言 法律风险 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外 部法律事件而导致风险敞口的可能性。如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之，法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。 前言 商业银行会面临那些法律风险 根据《新资本协议》和其他有关巴塞尔文件以及我国有关法律、法规的规定，银行可能承担的操作性法律风险主要表现为：　　1.合同可能依法撤销或者确认无效；　　2.合同可能被依法变更，且变更的结果不利于银行；　　3.因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；　　4.知识产权受到侵犯；　　5.业务活动违反法律、法规等的规定，依法可能承担行政责任或者刑事责任。　　商业银行可能承担的环境法律风险主要表现为下列可能对银行的业务活动产生不利影响的外部法律事件：　　1.有关法律、法规等的制定、修改或者废止；　　2.有关国家机关依法作出的法律解释； 客户经理在办理信贷业务中会面临那些法律风险 一、客户经理在办理信贷业务中会面临那些法律风险 客户经理怎么防范与控制法律风险 客户经理怎么防范与控制法律风险 一、贷款主体的法律风险防范与控制 （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的公司法人。 二、贷款用途的法律风险防范与控制 合法：不能从自法律所禁止性的事项。 合规：人民银行，银监会，主体内部规定。 明确具体：拟用款的具体去向。 贷款担保中的法律风险识别与控制 三、贷款担保中的法律风险识别与控制（谁担保？用什么担保？怎么担保？） （一）担保主体 （1）绝大多数的贷款主体能作为担保主体。重点关注法律、法规的禁止性规定。 A、《担保法》：第八条第九条第十条　 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。 B、《公司法》第六十条的规定：禁止董事、经理以公司资本为本公司股东或者其他个人债务提供担保。 C、中国证监会《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》的规定：“上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保”。??? （2）几个常见的特殊主体 A、未成年人；B、全资子公司；C、共有物的共有人 贷款担保中的法律风险识别与控制 （二）担保方式 是不是担保方式越多越好？留置权、抵押权、动产质押权的实现顺序？担保物权优先受偿的有效性？法定优先权与抵押优先权。（我国《合同法》第二百八十六条、及《破产法》关于劳动报酬优先权的规定） （三）担保物（有价值、能变现） 1、抵押物 《物权法》第一百八十条和第一百八十四条规定了可以抵押及不能抵押的物权 　（1）可以抵押： A、建筑物和其他土地附着物；B、建设用地使用权；C、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；D、生产设备、原材料、半成品、产品；E、正在建造的建筑物、船舶、航空器；F、交通运输工具；G、法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 贷款担保中的法律风险识别与控制 （2）不得抵押： A、土地所有权；B、耕地、宅基地、自留地、自留山等集