1风险 与保险.ppt

4.控制 　　损失控制是指在风险发生时或发生后，为了防止风险的蔓延崐和损失扩大而采取的一系列措施，是处理风险的有效技术。如安装自动报警装置或自动喷淋系统，以便及时发现和扑灭火灾。损失控制的一种特殊形态是割离，它是将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩少损失程度的一种方法。 （二）财务型风险管理 ??1.自留 　　风险的自留是指个人或单位自我承担可能发生的风险损失。风险的自留有主动自留和被动自留之分。主动自留是指在充分认识风险的基础上，把没有适当方法处理的风险，或者认为风险损失较小，自己有能力承担的风险保留下来。被动自留是由于对风险的无知而未以处理，或明知有风险的存在而轻信可以避免。 一般说来，在风险所致损失频繁和幅度低，损失在短期内可以预测，以及最大损失不影响企业或单位的财务稳定时采用自留风险的做法。自留风险的成本低，方便有效，可减少潜在损失，节省费用和取得基金运用收益。但有时会因风险单位数量的限制和自我承受能力的限制而无法实现其处理风险的功效，当风险发生时，导致财务调度上的困难而失去作用。 ?2.转移 　　转移风险是指一些单位和个人为避免承担风险损失，而有意识地将风险或与风险损失有关的财务后果转移出去的一种风险管理方式，转移可不分非保险转移和保险转移。????（1）非保险转移。指单位或个人通过经济合同，将风险或与风险损失有关的财务后果转移出去。如出租房屋转让风险、转包工程、租赁、保证互助，基金制度等。???? （2）保险转移。是单位和个人通过订立保险合同，将其面临的财产和人身风险转嫁给保险人的一种风险管理方法。单位和个人向保险人交纳一定的费用（即保险费），将风险转嫁给保险人，一　　旦约定的风险发生并造成损失，则保险人在合同规定的责任范围内负补偿或给付责任。保险作为风险转移的方式之一，有许多优越之处，因而在社会上得到广泛运用。 第三节　危险与保险 一、风险管理与保险 二、可保风险的条件 　一、风险管理与保险 风险管理与保险在理论渊源上，在各自的经济活动中，都有十分密切的关系。正确认识和处理风险管理与保险的关系，弄清两者的联系和区别，并在实践中配合使用，充分发挥其效力，这对风险管理和都是重要的。 （一）研究的对象都是风险 　风险的存在是保险存在的前提，无风险则无保险。但并非所有的风险都可保，亦即保险不能成为处理风险的唯一方法。风险管理源于保险而又高于保险，范围也大于保险。保险本身着眼于风险的分散、转嫁，而风险管理则从全局的观点进行综合治理，保险是风险管理的主要方法之一。 （二）保险是完善风险管理的一个重要内容 　保险作为补偿风险损失的一种手段，是完善风险管理的一项重要内容，风险管理在一定程度上可以防止风险发生或减轻损失的程度，并不能完全消除风险损失，何况有许多风险是无法避免的，有了保险才能在风险损失一旦发生时，及时给予经济补偿，风险损失的影响缩少到可能的最低限度，因此有了保险才使风险管理更加完善。当然，企业各项管理包括风险管理的发展，又对保险提出更高的要求，从而促进保险的发展，所以，一个保险业不发达的国家或地区，是不可能有出色的，健全的风险管理机制的。 （三）加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段 　保险和风险管理都有相同有理论基础，其适用的原则和方法在许多方面是一致的。保险人要提高经济，也必须加强自身的风险管理。例如，保险人应用风险识别的方法，可以帮助分析哪些风险是可保的，哪些风险是不可保的，从而科学地划定自己的责任范围；又如利用风险估价的方法帮助合理厘订费率，使保险费率达到公平、合理、稳定的境界，从而推动保险业务的发展。在保险业务经营中，更是经常运用风险管理方法：用风险避免的方法，拒绝接受或注销不良风险；用自留风险的方法，确定合理的自留限额，以避免承担过大的风险；用转移风险的方法，安排再保险，以分散风险；利用控制风险的方法，引导保户做好防灾、施救等工作，以减少损失等等。 二、可保风险的条件 ?1.风险必须是纯粹的 　　可保风险主要是指那些只有损失机会而无任何获利可能的纯粹风险，即风险发生后，可能会给人类带来痛苦与不幸，是值得同情的。 2.风险必须是意外的且非故意的 　　风险必须是意外且非故意的。是指风险导致的损失后果必须是在被保险人意料之外的，而非故意之中、非主观预谋的，意料之内且有预谋的风险是不能保险的。 　　损失应是偶然的活非故意的原因有三：首先，一旦被保险人能在一定程度上控制损失发生与否或损失的严重程度，就有可能产生道德风险；其次，从社会的角度来看，对被保险人故意引起的损失仍然给予赔偿的公共政策显然有失公平；第三，有些损失随时间的推移而自然出现，保险人不予承保。 ?3.风险损失是可测定的 　　这是指可保风险导致的损失在原因、时间、地点和金额上必须是可以确定的，能够