小额贷款风 险管理.ppt

* * (四)贷款风险控制 贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。 使风险可控或可接受的范围之内 * * (四)贷款风险控制 应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。 分散风险 转移风险 回避风险 * * 分散风险 1、分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业 讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？ * * 转移风险----担保 2、风险转移：通过投保财产险和通过担保措施转移风险。 现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户 设置担保的作用和意义 （1）担保限制借款人随意增加债务 （2）检验借款人的贷款动机 （3）检验借款人的能力、实力和资源的手段 （4）确保处于主动的地位 * * 转移风险----担保 贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。 贷中控制手续完备 贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前。 * * 转移风险----担保设计 如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。 尽量选择对客户有约束力的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友） 从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人） 选择本地的，对借款人有一定了解的担保人 * * 转移风险----担保设计 担保选择(先物保再追加人保) 1、分析借款人核心资源，控制核心资源。提高借款人违约成本增强还款意愿。 2、 50万以下围绕情感（亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会替借款人还贷（最不希望看到的结果）另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款意愿加强。 3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。---检验其资源和实力的方法 * * 弱化担保的前提条件？ 弱化担保针对企业发展态势良好增长 趋势明显盈利水平高信誉好的客户。 * * 回避风险 3、回避市场风险 （1）客户经理尽职调查 （2）风控部门分析风险 （3）贷 审 会 决 策 讨论：那些客户不能贷？ 对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险 * * 1、有不良记录的人能贷----分析不良记录的重要性和形成原因。 2、看不顺眼的人不借----看不顺眼沟通有障碍，不宜贷款。 3、怀疑赚钱能力的人不借----从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大。 4、借款额所占整体用款比重过大不能借。----启动资金、铺底资金不能借。 5、借款项目不认可不能借----借款用途真实、还款来源有保障 * * 四、和逾期贷款做斗争 逾期前的征兆： 1、不能有效联系借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事 2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。 分析突然逾期的原因： 客户特殊情况---主观故意、客观因素 监控的失误 客户欺骗、隐瞒关键信息 * * 四、和逾期贷款做斗争 出现预期征兆时的处理： 及时沟通----制定预案 联系客户----现场查看掌握实际情况 及时汇报----制定可行的方案 执行方案----灵活的处理问题，“度”的把握 进展反馈----及时调整策略 不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁！ 一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！ 追究到底！ * * 讨论： 1、央行调整存款准备金率、提高利率对小贷公司影响？对小额贷款公司是机遇？挑战？ * * 中小企业融资更加困难 1、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。 2、银行“惜贷”，民间利率提高。 3、中小企业融资难度增大。致使融资成本提高。 4、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。 5、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企业永续经营受到威胁。 * * 2、小额贷款的特点之一----“快” 如何在短时间内快速完成尽职调查？ * * 客户是某行业经营的专家，信贷员必须成为各行业信贷业务的专家。 信贷员帮助客户做好贷款需求筹划，通过分析盈利和成本帮客户分析借款的必要性，评价借款的可行性和效益性。 * * 风险管理最核心内容： 了解你的客户！Know Your Customer！ * 任何一个企业主都会算成本账，在商场里摸爬滚打多年的企业管理者都很精明。 * 违规风险、法律风险不在讨论之内 * 分析客户哪些资料是真实的，如开票的收入、电水费单、外来凭证等第三方单据。 主要看经营 * 银行从来都是锦上添花，不会雪中送炭。 * 文书的完整性和落实面签 * 担保登记针对个别客户，除了抵押品外其他无有效控制。借款期限较长或预期会长期使用 * 风险是不确定的，不确定风险是变化的 * 鸡蛋放在同一个篮子里和一个篮子里放一个