风险管理 与保险.ppt

第四节　可保风险 可保风险 可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。 可保风险的要件 风险不是投机的 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性 理想可保风险的条件 1、经济可行性 所谓经济可行性是指，对投保人来说，只有在可能发生的风险损失达到无法承受时保险才是经济的。对保险公司来说，在风险事故中所受损失的保险标的所占比例必须是很小的，即损失发生的频率较小，风险损失才能分散，保险经营才具有可行性。 2、风险必须是大量的、同质的和可测的 所谓风险是可测的，是指风险的损失概率能够被准确预测，而大量的、同质的风险的存在又是准确计算风险损失概率必须具备的条件。 3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的。 一是风险不能在意料当中，不能是必定要发生的。 二是风险事件是在被保险人的控制之下也是不可保的。 4、损失必须是确定的和可测量的 损失必须是确定的和可测量的，是指损失在时间上、地点上可以被确定，在时间上可以用货币测量。 * 生产力的发展，大量失业出现，投资股票风险 * 风险事故使风险由可能变为现实，以至引起损失的结果 * 恶意的行为、固定资产的折旧、正在遭受损失的资产人为的故意的不去抢救 人记忆力的衰退 一家宾馆，火灾 * 汉立区三角说明风险频率与损失程度之间的关系，每发生一次大的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害的事故。 * 大量统计资料科学计算得出 静态风险指在社会经济结构不变的条件下发生的风险，如地震、盗窃等 动态风险指政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、人们消费观念的改变、军事政变、战争等所导致的风险 静态风险多属纯粹风险，动态风险既可能是纯粹风险，也可能是投机风险。战争是纯粹风险又是动态风险。 * 纯粹风险可能的结果：损失和无损失。 净损失，社会财富的减少。重复性，规律性，可以测定的不确定，可以确定费率 投机风险可能的结果：损失、无损失和获利。损失是相对的，不是确实的损失。通常无法重复出现，规律性差，无法测定 * 自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。 * 风险的经济效应： 风险的诱惑效应，古代埃及宏大的水利枢纽工程，14、15世纪海外探险，16世纪荷兰人的围海造田，19世纪美国的西进运动，20世纪美日对电脑的投资，改革开放，三峡水利，西部大开发 约束效应：投入产出 平衡效应： 新中国成立后，损失最大的自然灾害是洪涝灾害，占全部自然灾害损失的40％，1991夏洪灾，直接损失527亿元，1998年洪涝又超过1991年，1995年神户地震，2000年印度地震 * * 20世纪五十年代，风险管理研究在美国兴起，鼻祖 大公司重大风险损失，高层重视，1953年8月12日，通用汽车公司在密执安州的汽车变速箱厂火灾，损失5千万美元，美国史上15次大火灾之一，技术至上信仰的挑战，提醒人们在利用先进技术开发新产品、新材料、新工艺的同时，面临着生态平衡的破坏和灾害事故的频发的风险 研究风险发生的规律，估测或评价风险可能的损失程度，并选择行之有效的手段，有计划的有目的的处理风险，用最小的代价获得最大的安全保障 * 风险识别：感知风险和分析风险 （一）风险识别 风险识别，是指经济单位对所面临的、已经存在的、以及潜在的风险，加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。 （二）风险衡量 风险衡量是指在风险识别的基础上，利用概率论和数理统计方式对所收集的、大量的详细损失资料加以分析，估计和预测风险发生的概率(频率)和损失幅度。 （三）风险控制 风险控制环节就是根据风险衡量的结果，为实现风险管理目标，优化组合各种风险管理工具并且予以实施的过程。 （四）风险管理效果评价 风险管理效果评价，是指对风险管理工具的适用性及其收益性情况进行分析、检查、修正与评估的过程。是否以最小的成本获得了最大的安全保障，是否与整体的管理目标相一致 * 风险处理是指运用各种手段和方法，以最小成本获得最大安全保障的经济运行过程 * 没有安全生产条件生产烟花爆竹 洪水区建厂房、住房 放弃风险就是放弃收益 * 受人们知识水平、技术条件的限制，许多风险尚未被人们所认识 自留风险的局限性： 自留风险基金的提取缺乏准确性，基金额度难以确定； 需要储备大