商业银行的信贷业务管理.ppt

0 商业银行的信贷业务管理 一、贷款的种类和贷款组合 二、贷款的信用风险管理 三、贷款定价 四、重要贷款类别的管理 一、贷款种类和贷款组合 （一）贷款种类 （二）贷款组合 （一）贷款种类（1） 1、按贷款期限划分：活期贷款、定期贷款、透支 （1）活期贷款： 指在贷款发放时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回的贷款 　特点：银行可根据自身资金的状况，灵活主动地决定贷款的发放与收回 （一）贷款种类（2） （2）定期贷款：有固定偿还期限的贷款 按偿还期限的长短分为： 　短期贷款（1年以内），用于企业周围性贷款或临时性贷款 　中期贷款（1-5 年），如汽车消费信贷等 　长期贷款（5 年以上），如固定资产更新贷款、大修理贷款等 特点：还款期限是即定的，利率较高，流动性差，形式呆板 （一）贷款种类（3） （3）透支：指活期存款客户依照合同向银行透支的款项 　透支规模主要取决于货币供应量的变动 按贷款期限分类的好处： 有利于监控贷款的流动性，保持合适的期限结构 有利于按资金偿还期限安排贷款顺序 （一）贷款种类（4） 2、按贷款保障条件分类：信用贷款、担保贷款、抵押贷款 （1）信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款 特点：风险较大，银行收取较高的利息，并严格把握借款人条件 在总贷款中的比重：10% 左右 （一）贷款种类（5） （2）担保贷款：指以第三者的信用和财产作还款保证而发放的贷款 特点：风险小，信贷工作量成倍增加，银行不仅要分析借款人的资信状况，而且要分析担保人的资信状况 （一）贷款种类（6） （3）抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人的财产作为抵押发放的贷款 质押贷款：以财产的所有权做抵押，以有 分 效证书为凭，如房产证等 类 抵押贷款：以财产的管理权为证，如有价 证券、存单等 特点：风险小，银行回收贷款有财产保证，手续复杂 （一）贷款种类（7） 抵押贷款种类（主要有5种）： 第一、存货抵押贷款：以企业的存货或水平作为抵押品的贷款，银行按存货价值的一定折扣率发放贷款 三种主要形式： 一是浮动留置权贷款。银行拥有借款企业的全部总债权，不涉及存货的具体项目，但企业保持对存货的控制权 　此种抵押银行得到的担保程度最低 （一）贷款种类（8） 二是信托收据贷款。银行可从确定的存货销售中得到补偿，存货的销售所得要交银行，用以减少未偿还贷款的余额 　银行可以得到较多的保证 三是仓库收据贷款。银行为了获得对担保品的更大控制权，要求存货由第三者控制，即仓库业者 仓库业者拥有对抵押存货的控制权，并根据银行的指令提货，银行可以得到最大的保证 （一）贷款种类（9） 第二、客帐贷款：以企业的应收帐款作为抵押品的短期贷款 　贷款数额一般以应收帐款的数量和质量为依据确定，控制在应收帐款的 50-90% 一般用于持续性贷款，即当旧的应收账款收回后，又以新的应收账款作抵押 （一）贷款种类（10） 应收帐款抵押贷款发放的两种方式： 一是选择性抵押贷款，银行选择一些信用等级高，财务状况好的企业，质量好的应收帐款作为抵押物品，其贷款额可达应收帐款总额的 90% 二是非选择性抵押贷款，即以应收帐款总额作抵押发放的贷款，贷款额为应收帐款总额的 50% （一）贷款种类（11） 应收账款抵押贷款回收的方法： 一是通知借款人客户的方法，即通知借款人客户将货款直接汇往银行 二是不通知借款人客户的方法，即借款人客户仍将货款付给借款人，借款人收到货款后偿还银行 应收账款抵押贷款的缺点：成本高，其贷款利率高于其他抵押贷款利率，银行另加收 1%-- 3% 的手续费 （一）贷款种类（12） 第三、证券贷款：以借款人持有的有价证券作抵押发放的贷款 银行管理重点：证券的信用等级和流动性 国库券和国家债券的抵押贷款额可按其市价的90%—95%计算 对资力雄厚和价格稳定的大公司的股票、债券可按其市价的80%—90%发放贷款 银行一般不接受低等级、经营不好、或流动性不好的股票做抵押品 （一）贷款种类（13） 第四、不动产抵押贷款：以不动产作为抵押品的贷款，主要用于房屋建筑和设备购置等 可用于抵押品的不动产：家庭住宅、商业企业公寓、店铺、办公楼、仓库、工业企业的厂房、设备等 不动产抵押贷款额的确定：以不动产的地点、建筑类型、易售性和借款人的偿债能力而定 国外以法律规定此类贷款的发放只能是财产估价的 50% （一）贷款种类（