担保公司风险控制制度.doc

Xxxx担保有限公司 汽车消费贷款担保风险控制管理制度 本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是： 受理，客户申请受理 第二章：调查，包括初审和综合分析 审批，包括审批、担保调查审批、放款审批 放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放 保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度 风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚 代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚业务完结 第一章 受理 客户向公司申请担保时，经与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料： （一）担保申请人的基本资料 1、个人简介； 2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）； 3、银行征信报告； 4、工作及收入证明； 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据； 6、 7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。（二）信用反担保人的基本资料 、 参照担保申请人为自然人的资料。 必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。可根据实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。 第二章 调查 调查环节包括初审和综合分析。 初审主要通过资料审核和实地调查（包括实地调查和家访调查），获取担保、担保申请及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。 初审结束后，经过一定的授权和审批流程，向申请出具担保意向书。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。 一、资料审核： 资料审核的信息来源除了从，还应从其他途径如银行、等处获取； 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点； 二、实地调查： 1、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；风险部确定一名风险经理与同时进行实地调查，核实真实情况，通过核实情况；金额超出授权范围，公司主管业务的副总和终审人或授权终审审批人必须参加实地调查； 、实地调查应了解，了解信用和能力，考察素质，弄清款用途和还款来源； 三、综合分析： 综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括： 1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿； 、分析的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握真实财务状况和偿债能力，预测未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款； 四、调查报告： 调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《调查表》（表式附后）。 a）担保申请人的背景情况； b）的基本情况； c财务状况及偿债能力分析； e）借款用途及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）反担保措施； 第三章 审批 一、项目审批流程 1、对于担保金额在人民币万元（含）以内，且有效资产最高0%的抵押价值覆盖的，其业务审批流程为：经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档； 除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。 2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权； 、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。 二、复议 1、复议指公司规定无须上评审会审批的，审批未获通过，业务主管提出复议申请的；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议； 2、复议由负责该的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》； 3、对于评审会审批结论为不同意的，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费； 4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息； 5、同一笔最多只能复议一次。 三、贷款评审委员会（评审会） 1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批； 2、评审会组成：见《评审会工作条例》 3、评审会召集程序： （1）、评审会召开前一天，