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当前村镇银行发展的制约因素及改善建议2010年02月09日 12:26:55 来源：中国金融界网建立村镇银行是解决农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。但调查显示：村镇银行作为新生事物，在发展中还存在盈利难度大、支付清算网络不畅、资金实力不强等一些瓶颈问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展。 ??? 一、被调查村镇银行的基本情况 ??? 此次调查的村镇银行为湘乡市村镇银行（湖南省第一家村镇银行）、桃江建信村镇银行（建设银行发起设立的首家村镇银行）和我国首家外资村镇银行--湖北随州曾都汇丰村镇银行。调查显示，村镇银行业务运行具有以下特点： ??? （一）决策效率高。村镇银行是一级法人机构，没有多层级管理，决策比较灵活、效率较高。如湘乡市村镇银行在设计信贷审批流程时，充分考虑一级法人决策半径短的优势，明确了董事会、董事长、行长的职责权限（授信额度200万元以内由行长审批，200-500万元由董事长审批，500万元以上由董事会审批），有利于信贷业务的快速决策与实施，该行开业当年就盈利150万元。 ??? （二）信贷创新多。如湘乡市村镇银行为龙洞乡农民肖明求发放土地流转质押方式贷款2万元，有效激活和启动了湘乡市土地流转市场；为湘乡市泉塘镇农民王松林发放林权质押贷款10万元，有效调动了林户造林的积极性；与借款人梅桥镇农民肖俭村、湘乡市交通局签订应收账款质押合同和“三方协议”方式发放了贷款50万元，有效支持了农村乡村道路硬化建设；为湘乡市工贸新区黄显文发放库存商品质押贷款50万元，起到了金融支持农民经营创业的示范效应。再如，桃江建信村镇银行推出“产业链担保方式”，由下游企业长沙天鹰高压开关电器有限公司提供担保，向上游企业高桥福利铸造有限公司发放200万元贷款，克服了先前因抵押物不足而无法融资的障碍，解决了企业资金紧张的燃眉之急。 ??? （三）贷款利率低。如曾都汇丰村镇银行6个月至1年期贷款平均利率仅为7.14%，低于当地农村信用社2.9个百分点；湘乡市村镇银行也在基准利率的基础上执行－10%至70%的浮动标准，村镇银行较低的贷款利率吸引了较多的农村地区资金需求者，真正让“三农”享受低廉的金融服务。 ??? （四）业务发展快。如湘乡市村镇银行在全国近100家村镇银行中，率先第一家走出城区到湘乡市棋梓镇设立支行。2008年4月，曾都汇丰村镇银行的注册资本由1000万元人民币增至4000万，并于2009年5月开始开办外汇业务。 ??? 二、村镇银行发展中存在的制约因素 ??? （一）盈利难度大。与国有商业银行、农村信用社等大中型金融机构相比，村镇银行经营规模偏小，资金运营缺乏规模效应。且员工工资、日常经营等支出较大，财务负担重。以曾都汇丰村镇银行为例， 2009年1至6月份，该行账面亏损245.3万元。此外，曾都汇丰村镇银行若开办银行卡业务，须建立独立的网络系统，其投资将超过600万元；加入中国银联网络系统，又需费用300万元，财务压力较大。又如，桃江建信村镇银行开业初期投入较大，分摊成本较高，年摊销成本近200万元。另外，该行2009年度公司董事、高级管理人员、中层干部都不在该行列支人力费用，待以后年度此项开支列入该行财务核算，其财务成本将大大提高。 ??? （二）支付清算网络不畅。目前，村镇银行无联行行号，未能加入人民银行大小额支付系统，资金汇划十分不便，限制了村镇银行结算业务发展。如桃江建信村镇银行只能通过建设银行桃江县支行进行资金的手工清算，资金汇划到账速度慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。此“汇路”硬伤，导致存量客户更愿意选择现金方式交易，这使得该行现金备付率居高不下，耗费了资金成本；而对于潜在客户，汇路的不通畅直接增加了其存款营销的难度。同时，村镇银行中间业务品种单一，吸引力不高。如，目前曾都汇丰村镇银行的业务种类只有存、贷、汇等3种传统业务；可供客户选择的支付工具也只有现金支票一种，结算方式也仅有汇兑一种，个人支票、银行卡等新兴电子支付工具均未开办，限制了服务“三农”作用的发挥。 ??? （三）资金实力不强。一是村镇银行设立于农村地区，受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了其储蓄存款的增长。二是村镇银行营业网点少，网点辐射范围不广，城乡居民存取款十分不便，吸储能力不强。同时，现代化支付手段匮乏，也在一定程度上淡化了村镇银行对农户和中小企业的吸引力，减少了资金来源。三是融资渠道受限。现阶段村镇银行还不是中国银行间同业拆借市场成员，不能从货币市场上直接拆入资金，其他融资渠道也受限。 ??? （四）信贷支农创新压力较大。一是县域经济一般比较落后，农村处在转型的初始阶段，农业与金融天然