浅谈我国保险产业结构调整.pdf

浅谈我国保险产业结构调整 中国保险监督管理委员会 刘京生 一、我国保险产业结构存在失衡问题 我国自 1978年以后，开始对经济体制进行全方位、深层次的改革，期间一直将调整产业 结构失衡问题作为经济改革的一项重要内容。同时，国家通过产业政策对国民经济诸多部门、 行业进行重大的结构性调整，取得过许多成功的范例。加强和改善宏观调控，有效地调整和 优化产业结构，一直是政府推动改革，促进国民经济持续、快速、健康发展的重要手段。 自 1979 年决定恢复国内保险业务以来，我国保险业一直在快速发展的轨道上运行，加上 当时政府监管主体长期缺位，虽然国家在整个金融体制改革中，也对保险业进行过局部调整， 如：打破独家经营、对外开放、分业经营等，但对全保险行业做结构性的调整并不多。那么， 保险业这一朝阳产业是否存在结构性失衡的问题呢?笔者认为，回答应当是肯定的。保险业受 各方面因素的影响以及自身机制上长期存在的缺陷，在经过近 20 年的快速发展后，现在正走 向低谷。主要表现为： 一是增速减缓。 1997 年产险年增长率开始由两位数下滑为 6.7%；1998 年为 3%；1999 年头7 个月仅为 1.89%。寿险市场低迷，增幅也在逐年回落。从保险业整体上 看，跌势并未遏制住，新的业务增长点尚未找到。二是效益下降。保险行业每年的纯利润约 在 2%-3%之间，1998 年为2.2%。1999年 1 月，财政部规定代理手续费标准由 5%调高至 8%， 对保险业的正负面影响是直接的。各家保险公司按公司业务毛保费提取代理手续费的作法， 已成为业内“惯例”，也就是说，上调的 3%手续费将吃光保险业务一年的全部利润，整个行 业将无利润可言，甚至很快将会为扭亏而战。三是增量和存量风险加大。保险业务增速减缓、 经济效益下滑将直接导致保险增量风险和存量风险的恶化，防范和化解风险的任务将加重。 当前，保险业面临的形势不容乐观，问题较多，但突显出来影响全局的问题是产业结构 失衡问题。具体说，如：整体保险市场发展失衡、市场经营主体发展失衡、保险中介产业发 展比例失调、城乡保险业务发展失衡、险种结构发展比例失调、中外资保险公司发展失衡等 等。目前，保险业客观上已跌至谷底，这正是我们对保险业进行结构性调整的良机。二、保 险产业结构调整政策 (一)促进国有保险公司发展，优先发展股份制保险公司。自国内保险业务恢复以来，国 有保险公司一直是保险业的排头兵、主力军，对发展我国保险事业做出过重大贡献。但应该 清醒地认识到，国有保险公司受计划经济体制影响至深，不论从组织结构、竞争意识，还是 从经营观念、管理理念都有一个逐步向社会主义市场经济体制转变的过程。因此，推动国有 保险公司注重效益、加强内控机制建设，探索适应市场经济体制的公司发展模式，仍然是一 项长期任务。股份制保险公司的设立是我国保险业走向社会主义市场经济的具体标志，并从 根本上打破了保险市场独家垄断的局面。股份制保险公司的机制更能适应市场经济发展的客 观规律，但目前股份制保险公司发展的客观环境，如：法律环境、地域空间、机构设置、营 销手段、财务制度等，受到多方制约，其发展可谓举步维艰。目前我国的保险市场还处于不 充分竞争状态， 然而，充分竞争乃是保险业发展的有效催化剂。形成垄断和竞争不充分的主 要原因是存在着资源自由进出市场的障碍。应该适当给股份制保险公司松绑，适当放宽对现 有股份制保险公司机构设置上的限制，否则再增加股份制保险公司的数量，对保险市场结构 调整也不会产生太大的影响。优先发展股份制保险公司是对保险资源最有效的利用，这种资 源对保险业而言是稀缺的，闲置起来非常可惜。 (二)促进保险公司发展，优先发展保险中介专业机构。保险公司正确的市场定位，应为 知识密集型和技术密集型的专业承保公司，其职能主要是设计产品、承保风险、分散危险、 搞好资金运用、履行保险保障职能。因此，为保证自身具有持续发展的内在动力，增强竞争 能力，提高经营效益，保险公司应在经营主业上下功夫。这就涉及保险公司内部的体制创新、 结构调整问题，需要观念的更新。受经营成本所限，保险公司不可能无限制地扩张发展，而 通过保险中介机构拓展业务，则可以收到事半功倍的效果。当前保险中介产业结构失衡的问 题也非常突出。目前，全国保险个人代理从业人员近 80 万人，兼业代理机构近 8 万家，逾 20 万人，农村代