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电子支付专题 辽宁信息职业技术学院 工商管理系 金盾 在线购物支付方式 一、电子支付与网上支付介绍  1.1 电子支付的概念 从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为。 具体而言，电子支付指的是 以金融网络化为基础 以商用电子化机具、各类交易卡、虚拟钱包为媒介 采用信用卡、借记卡、智能卡、电子现金、电子支票等支付工具 依托计算机技术和通信技术，将资金以电子数据形式存储在银行计算机系统中，通过计算机网络传送信息 实现资金的流通（或电子货币传输）、结算与支付。 一、电子支付与网上支付介绍  1.2 网上支付是电子支付的高级方式 借助Internet，信息流、商流、物流信息可以交互与共享，将信息流与资金流相结合是一个良好的策略，能够使效率与效益充分体现出来，避免了商务的不确定性。 网上支付以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的Internet运行平台，通过网络，为交易的客户之间提供货币支付或资金流转等的现代化支付手段。 网上支付结算方式不断发展，类型越来越多，主要包括信用卡网上支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑、网络银行等方式。 中国的网上支付服务自1998年起由银行、地方银联、政府工程以及商业支付网关并行发展 ，已经比较成熟。 一、电子支付与网上支付介绍  1.3 中国网上支付的发展 借记卡、网上银行功能是在线支付服务的基础 首信公司集成了多家银行的接口，为我国第三方支付体系的形成奠定了基础并沿用至今。支付接口技术逐步透明，各种电子商务支付需求的不断增长，出现了数十家中小规模的支付服务商。 一、电子支付与网上支付介绍  1.4 中国网上支付的层次 一、电子支付与网上支付介绍  1.5 网上支付的优势 开放：基于开放的互联网，而非封闭的系统中运行，更贴近电子商务发展的需求。 方便：快速简便，满足用户时间、空间需求，更人性的服务。 快速：避免票据传递及手工处理，加速资金的周转率和周转速度，缩短了付款时间，符合电子商务信息高速运行的要求。 经济性：减少了流通环节，建设成本、业务成本、运营成本低。据统计，实体银行每笔交易费用为1.97美元，电话银行为0.45美元，自助银行为0.27美元，网上银行则为0.01美元。  刺激消费：从某种程度上看，网上支付使消费者在其购买欲望最强烈的时候顺利完成交易过程，从而促进电子商务的发展。 一、电子支付与网上支付介绍  1.6 网上支付的业务模式 二、虚拟钱包  虚拟钱包可能由非银行或类银行机构提供，不同于银行或信用卡组织提供的“电子钱包”软件。但根本上仍依赖于传统的银行账户，通常需要向虚拟账户中转入资金并实现清算与结算。  显著的基于互联网的特性，通过互联网对服务器进行访问，可以支持“立即支付，定时支付、未来支付” 满足个人及中小企业“点对点”（PtoP）支付的需求。在拍卖非常流行的美国，虚拟钱包因为方便所以流行，造就了PayPal这样的支付服务商。在欧洲，因为网上银行转帐非常方便，移动支付系统比较发达，对虚拟钱包要求并不迫切。 中小企业或商家需要低成本与低交易量的付款解决方案。降低交易者的成本（包括实际费用和方便程度）是虚拟钱包服务的关键。方便性、有效性与低成本有助于将用户对虚拟钱包的潜在需求变成实际需求。 虚拟钱包能够处理任意小量的钱，适合于“不可触摸商品”的销售；比银行卡方便，特别适合小额、多次的消费，适合大量频繁交易的管理；能够存储所有者的身份、地址等信息，有助于加快购物过程，提高购物效率。 虚拟钱包的应用正在不断发展━━如果是几分钱的交易，需要微支付服务，因为传统支付方式的支付过程中就要涉及费用，所以需要交易成本足够低的支付手段。 虚拟钱包。 三、支付网关  多家银行推出了网上银行接口，但技术标准不统一，一般的商家不具备与多家银行合作的能力。即使能够每家银行去连接，一次性接入很容易，更大的工作量还在于自己的业务人员、财务人员需要分别去跟不同的银行对账，非常麻烦。  中小企业因为技术力量、资金实力等原因，或者从经济效益角度考虑，不能或不愿搭建自己的支付平台。 这就迫切需要安全的第三方银行支付平台，通过整合各家银行的支付接口，为网上商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解决方案。 支付服务商相对于银行的主要优势在于“一次接入，多家可用”，商家只需要与支付服务商一次对帐，就可以包括所有银行的交易数据。国内的第三方支付平台采取的办法大多是试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。 商家使用支付网关实现网上支付，好处是不用收付现金，也就没有了坏账和烂账，多提供一种支付方式可以做成更多生意