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电子商务实用教程 第一节 传统支付方式 现金 现金交易是具有匿名性，无法追踪记录交易当事人； 交易也不需要第三方介入，手续简便； 可以不受外来因素影响（如银行的营业时间限制）及时交易，货币收入方的价值立即得到体现； 且持有现金更加能够体现财产的价值等特点，现金交易还是占据了商品交易中相当大的比重。 二、票据 广义的票据即商业权利的凭证，即赋予持有人一定权利的各种凭证，如提单、存单、股票、债券等都属票据。 狭义的票据仅指以支付一定金额货币为目的，用于清偿和结算的凭证。 狭义的票据主要包括支票、汇票和本票三种形式 支票是以银行作为付款人的即期汇票。 它是银行存款客户授权银行即期支付一定数额的货币给一个特定人的无条件书面支付命令。 支票一般可分为两种：现金支票和转帐支票。 在传统货物买卖交易中，支票是替代现金交易的主要支付工具。 汇票 汇票是一个人向另一个人签发的，要求对方见票时或在将来的一定日期，对持票人支付一定金额书面支付命令。 汇票的特点是：出票人之外，另有付款人。其本质是由债权人在提供信用时所开出的债权凭证。 汇票在远距离贸易特别是国际贸易中得到广泛应用。 本票 本票是一项书面的无条件的支付承诺，由一人作成，交给另一人，经制票人签名和承诺，即期或定期支付一定数目的货币给一个特定的人或其指定的来人。 古代的银票就是本票的原型。 三、银行卡 （一）信用卡（Credit Card） 信用卡是银行或信用卡公司签发的一种信用凭证，既是一种支付工具，也是一种信贷工具。 信用卡既有银行发行的，也有信用卡组织发行的，还有银行和信用卡组织联合发行的，或者是银行和商家联合发行的 信用卡的功能 1）转帐结算功能：信用卡持有人以签单方式“先消费，后支付”，方便消费者和商家的购销活动； 2.）储蓄的功能：信用卡持有人凭信用卡接受同城或异地存款和取款服务； 3.）汇兑的功能：远程或不同帐户间的资金划转； 4.）消费信贷的功能：持卡人在自己的备用金帐户存款余额不足以支付时，可以透支一定额度，贷记卡在一定期限内是免息的。 信用卡简单运作流程 （二）借记卡（Debit Card） 借记卡是先存款，后消费。持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。 第二节 电子支付方式 一、电子支付方式概述 电子支付是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以金融电子化设备和各类银行卡为媒介，通过计算机网络以电子数据（二进制数据）形式存储、处理货币价值，以电子信息传递形式实现货币价值流通和支付、清算功能的系统。 包括银行卡支付系统、电子现金和电子钱包、智能卡、小额支付系统等等。 广义的电子支付指以电子方式进行的资金的划拨与结算，包括银行等金融机构之间的资金往来、清算。 狭义的电子支付也称为网上支付，是指在电子商务的交易过程中，通过网络实现的交易支付方式。 二、电子货币 电子货币就是以电子信号记录形式（光、电、磁数据记录形态）表示货币价值的一种系统，既不同于现金，也不同于票据，没有实物形态的存在。 银行卡、智能卡、计算机硬盘等就是电子货币的储存介质，而计算机网络成为电子货币传递的媒介。 （一）电子货币的特点 1. 以计算机及网络技术为依托，进行储存、支付和流通； 2. 不借助有形实体而通过密码、数字签名等方式来确认交易、保护数据的真实与完整； 3. 无须进行实体交换，从而简化了异地支付手续，节省流通费用，特别节省了处理现金、支票的人力和物力； 4. 在现行开发的多数方案中，电子货币一经收益人接受即不再基于同一交易系统而转让，也就是电子货币具有一次性使用的特征。 （二）电子货币的一些基本原则 1. 制订法律，明确定义与电子货币相关各方（消费者、商家、银行和操作者）的权利和义务； 2. 必须在技术、组织和处理过程方面保证电子货币系统足够安全，以防止盗窃和伪造电子货币的非法活动； 3. 在电子货币方案中必须考虑洗钱等犯罪活动； 4. 电子货币系统必须向相关国家的中央银行汇报货币政策要求的有关信息； 5. 电子货币发行人在电子货币持有者要求下，必须向中央银行一对一回购货币； 6. 中央银行可以向所有电子货币发行人提出储备要求。 三、银行卡电子支付系统 （一）?? 信用卡组织 案例分析：信用卡的起源 信用卡于1915年起源于美国。那时美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，有选择地发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，作为客户购货消费的凭证，顾客凭信用筹码可以在本公司或汽油站享受赊销服务，约期付款。这就是信用卡的雏形。 1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后他发现忘了带钱包，所幸的是饭店允许他记帐。于是，麦克纳马拉萌生了设计一种既能够证明身份又具有支付功能的卡片的想法，他和他的商业伙伴在纽约创立了“大莱俱