第九章人身保险.ppt

人身保险的概念 人身保险是以人的生命、身体或健康为保险标的的保险。 人寿保险 人寿保险是以被保险人生存或死亡为保险事故（即给付保险金的条件）的人身保险。包括定期寿险、终身寿险、生死合险。 意外伤害保险 意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的保险。 健康保险 健康保险是指在保险有效期间内，被保险人因疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的保险。 2、按保险期限长短不同进行分类 ◆长期业务 ◆一年期业务 ◆短期业务 3、按实施方式不同进行分类 ◆强制保险 ◆自愿保险 4、按投保方式不同进行分类 ◆个人保险 ◆团体保险 个人人身保险 个人人身保险是以个人为投保人，一张保险单一般承保一个被保险人的人身风险的人身保险。 团体人身保险 团体人身保险是以团体为投保人，一张保险单承保一个团体的全部或大部分成员（一般要求至少总人数的75%）的人身风险的人身保险。 5、按是否分红进行分类 ◆分红保险 ◆不分红保险 分红保险 分红保险是指保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以一定的方式分配给保单持有人。 6、按风险程度不同进行分类 ◆标准体保险 ◆次健体保险 标准体保险 标准体保险是被保险人的风险程度与保险人订立的正常费率相适应的人身保险。 次健体保险 次健体保险是不能用正常费率来承保的人身保险。次健体，又称为弱体、非标准体。 7、按被保险人的年龄进行分类 ◆成年人保险 ◆未成年人保险 二、人身保险合同中的常见条款 1、不可抗辩条款 又称不可争条款。该条款规定，保单生效一定时期（通常为两年）后，就成为不可争议文件，保险人不能以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等为由，来否定保单的有效性。 见新保险法第十六条 2、年龄误告条款 该条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人年龄情况下的处理办法。 ①年龄不实影响合同效力的情况 ②年龄不实影响保险费及保险金额的情况 见新保险法第三十二条 3、宽限期条款 该条款是分期缴费的人寿保险合同在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定，它的基本内容通常是对到期没缴费的投保人给予一定的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳保费，保单继续有效。 见新保险法第三十六条 4、保险费自动垫缴条款 该条款通常规定，投保人未能在宽限期内交付保险费而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。 5、复效条款 该条款是针对投保人在宽限期内不按期缴纳保险费而使保险合同失效而设计的。该条款通常规定，投保人在一定时期内（一般为2—3年）按一定的条件有申请恢复合同效力的权利。 新保险法第三十七条 6、不丧失价值任选条款 又称为不没收价值条款。寿险保单除短期的定期险外，投保人缴满一定期间（一般为2年）的保险费后，如果合同期满前解约或终止，保单所具有的现金价值并不丧失，投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。 7、保单贷款条款 此条款规定：投保人交付保险费满若干年后，如有临时性的经济上的需要，可以将保险单作为抵押向保险人申请贷款；贷款金额以不超过保险单当时现金价值的一定比例为限。 8、保单转让条款 一般认为，只要不侵犯受益人的权利，人寿保险单可以转让。如果指定的是不可变更的受益人，未经受益人同意，保单不能转让。通常保单的转让分为两类： ①绝对转让 ②抵押转让 绝对转让 即把保单所有权完全转让给一个新的所有人，也就是说，受让人成为新的保单所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝对转让下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人而非原受益人。 抵押转让 即把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品，也就是说受让人仅承受保单的部分权利。在抵押转让下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其余的仍归受益人所有。大多数人寿保险单的转让是抵押转让。 9、自杀条款 自杀条款规定，如果被保险人在保单生效或复效后两年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需退还所缴的保费或退还保单所具有的现金价值。