第十一章保险市场与保险服务创新.pptVIP

第十一章保险市场与保险服务创新 第一节 保险市场构成要素和运行机制 一、保险市场的构成要素 保险市场是进行保险商品交易的场所和领域的总和。 （一）保险需求 1、含义：指经济生活中的行为主体在特定时期和特定条件下愿意并能够购买所需保险商品的需要 2、影响保险需求量的因素 风险因素 经济发展因素 经济制度因素 科学技术因素 风险管理因素 价格因素 利息因素 其他因素 （二）保险供给 1、含义：指在一定时期和一定条件下，保险人愿意并且有能力提供各种保险商品的行为过程。 2、制约因素： （1）保险资本因素 （2）保险价格因素 （3）经营管理因素 （4）政策因素 （三）保险价格 调节保险市场的经济杠杆 构成保险市场的基本要素 完全竞争的保险市场中有利于形成保险供求平衡的均衡价格 二、保险市场运行机制 （一）内容： 指自动调节保险运行和其他相关事宜遵循经济运行规律的动力系统和相互制约、相互促动关系的总和 核心内容：三大经济运行规律 自身固有的系统成分 1、三大经济运行规律 （1）保险市场的价值规律 （2）保险市场的供求规律 （3）保险市场的竞争规律 2、风险损失概率：在保险市场中期支配作用 第二节 保险服务创新 一、网络保险 保险企业以信息技术为基础，以网络为主要渠道来支持企业的一切活动的行为。 （一）用途 1、通过网络开展电子商务 2、保险公司利用网络进行内部管理 （二）优势 中国保险网/ 和讯保险 / 中国保监会 / 二、银行保险 （一）含义 （二）特点 1、成本低、费率优惠 2、信誉高、可靠性强 3、网点多，购买方便 （三）产品 1、传统保险产品 2、银行—保险混合产品 3、完全一体化的金融服务产品 三、巨灾风险管理 （一）巨灾风险 保险公司的定义，就是损失多少 定性的，不能处置的就成了巨灾 地理学角度的定义，包括人员伤亡数、财产损失值，以及灾区的范围 灾害分为四级：小灾、中灾、大灾、巨灾 承保原因： 1、防灾防损的要求 2、传统的可保条件已经不是必不可少的条件 3、竞争需要 4、出于经营策略的考虑 （二）国际应对巨灾的措施 美国：政府主导　　作为各种自然灾害的重灾国之一，美国推行的是以政府为主导非盈利性巨灾保险计划。有联邦政府巨灾保险项目全国洪水保险计划，以及各州的巨灾保险项目，如加州地震局、佛罗里达州居民财产保险公社等，也有州政府的再保险项目，如佛罗里达飓风巨灾基金。政府参与巨灾保险的方式多种多样，有以直接保险人的身份承保巨灾，有以再保险人的身份承担巨灾风险。大多数巨灾保险项目实施财政贴补的费率，并且享受联邦免税待遇。 　美国的洪灾占全部自然灾害的90%，1968年美国国会通过了《全国洪水保险法》，政府与民营保险公司合作，由民营保险公司销售洪水保险单，保险标的为加入洪水保险计划的社区的住宅和商业财产，所收保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金。洪水保险的风险实际上全部由联邦政府承担，保险公司的作用只是销售保单、理赔及垫付赔款，并由此获取一定的手续费收入。 日本：政企联手　　在地震频发的日本，1966年就通过了《地震保险法》，该法律规定商业保险公司和政府共同建立地震保险体系。其灾后救助体系的特点是：以自助和政府救助为主，社会救助为辅，呈现出完整的灾后应对机制。参加地震保险、再保险公司对风险的分散、社会救助和政府直接救助构成了日本抗灾的四道防线。 在巨灾保险的风险控制方面，日本创造了一种由政府和民间保险公司分担的二级再保险模式，即家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保，然后再全部分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司，该公司除自留一部分外，按各保险公司承保的财产保险的市场份额回分给各保险公司，超出再保险公司与直接承保限额的部分由国家承担最终赔偿责任。 英国：商业运作　　英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的，政府不参与其中。例如政府财政不对洪水保险进行任何补贴，是非强制性的，投保人在保险市场中自由选择保险公司进行投保。政府的切入点主要是通过加大防洪投入力度，兴建洪水防御设施来降低洪水风险，使洪水风险具有了一定的可保性，使得私人保险公司愿意承担洪水风险。英国再保险市场相当发达和完善，商业保险公司所承保的巨灾风险责任直接在再保险市场进行分保，转移风险责任，政府对巨灾保险再保险计划没有支持，但是巨灾保险参保率很高。 　墨西哥：巨灾债券　　过去十年间，墨西哥一直通过采用市场融资机制的自保基金为灾后恢复工作提供资金。2006年，墨西哥在世行技术援助支持下，成为全球第一个发行巨灾债券的主权国家。2009年10月，墨西