货币银行学II.ppt

*信用的产生与发展 产生的原因 a.财产（货币或其他资产）由不同所有者占有或垄断； b.财产分布的不均衡性，这种不均衡性可能是由社会原因，也可能是自然原因形成； c.商品价值实现过程的矛盾性； d.再生产过程的不可间断性。 发展：口头信用——契约信用——担保信用 私人信用——国家信用——国际信用 高利贷信用——资本主义信用——现代信用 1. 逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。 2. 信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系。 如货币借贷。 3. 但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。 2.2 高利贷 定义： 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。 人行及高院规定：高于同期贷款利息4倍以上（且不计复利）的贷款为高利贷。 特点： —高 利 率：违反平均利润分配规律，急需（借大于贷）。 —非生产性：不是再生产中闲置的资本，与再生产无直接联系。 —保 守 性：资本的剥削方式（非资本的生产方式）。 产生过程： 原始社会末期——奴隶和封建社会：自给自足的小生产。 债权人:货币经营者、商人、教堂/寺庙/修道院、奴隶主、大地主。 债务人:小生产者（不稳定的小生产、超负荷剥削） 破落的奴隶主、地主（奢侈生活或政治目的）。 作用： 自然经济解体与商品货币关系发展。 破坏和阻碍生产力发展。 雇佣劳动后备军 + 巨额资本积累。 畸高利率存在的条件 1. 就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）； 2. 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人： ——向这方面贷放的货币有限，奇货可居； ——极高风险的补偿…… 对高利贷的态度 1. 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。 2. 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但是却没有从根本上反对借贷。 2.3 信用活动的基础 现代信用活动的基础 货币收支运动中的盈余和赤字。（现代经济是信用经济，信用最根本的职能就是调剂，是一种以借贷形式出现的调剂。） 信用关系中的行为主体 信用关系中的个人（作为一个整体大多数是盈余） 信用关系中的企业（是货币资金的大的供给者，也是货币资金的主要需求者） 信用关系中的政府（货币需求者赤字普遍存在） 信用关系中的金融机构（货币资金借贷的媒介） 信用关系中的国际收支（顺差和逆差的存在） 2.4 信用的形式*商业信用 概念 商业信用就是指企业之间进行商品交易时，以赊销商品或者是预付款项的形式提供的信用。 特点 A.商业信用与特定商品买卖相联系 B.商业信用的供求与经济景气状态一 银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用。 Hunan Business College 第二章 信用 第二章 信用 2.1 信用及其与货币的联系 *什么是信用 借贷行为的集合。 借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 思考： 当前中国提倡的信用问题， 与本概念有什么区别和联系？ 我国的民间借贷 1. 当前的民间借贷是否是高利贷？ 2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。 3. 应取的对策。 农业部研究中心与中国农大联合调查(2004) 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占