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村镇银行初探及其金融产品创新
【摘 要】农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求的市场。如果不局限于生产经营活动,从各个方面来看,农民对于各项金融服务是有极大需求的。这成为我国村镇银行存在的基础和意义,我国村镇银行既背负着国家给予其服务“三农”、支持农村经济发展的时代重任,又要兼顾自身的生存与发展。长期以来,金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈,改善农村金融状况被提上日程,改革迫在眉睫。本文将从我国村镇银行的意义和现状分析入手,提出我国村镇银行金融产品创新的思路。
【关键词】村镇银行 金融产品创新
一、建立村镇银行的意义
我国的村镇银行,既背负着国家给予的服务“三农”、支持农村经济发展的时代重任,又要兼顾自身的生存与发展,而我国农村金融市场以农户和乡镇企业为主要的资金需求主体。农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求的市场。简单来看,他们想致富,无论是种植业还是种植业以外的产业,要创收、要发展就需要大量的资金,自己向亲友筹集的少量资金无法弥补生产成本,不足的部分便衍生成农民对贷款的需求。如果不局限于生产经营活动,从各个方面来看,农民对于各项金融服务是有极大的需求的,如住房、教育、医疗等。长期以来,金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈,改善农村金融状况也被提上日程,改革迫在眉睫。
二、我国村镇银行现状
1.我国村镇银行发展情况
我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式下的经验借鉴下,结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”的银行、小规模的银行,在我国农村金融市场,盘活广大农村地区的经济发展。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束,不受任何单位和个人的干涉。村镇银行的建立,解决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题,推动新农村的建设和和谐社会的构建,在一定程度上形成村镇银行与农村信用社相互竞争的局面,为农村金融输送了新鲜血液,提高了农村金融市场的竞争活力,使广大农民成为此次金融机构改革的最终受益者。
2.我国村镇银行目前存在的问题
但由于村镇银行这个新兴事物在我国的发展刚刚起步,目前来说,我国村镇银行的体系还存在着较大的问题,有待进一步完善,总的来说,我国村镇银行存在着以下方面的问题。
(1)资金筹集问题。很多成立在广大农村贫困地区的村镇银行虽然具有一定的本土优势,但受到地理位置、基础设施和开放程度等条件的限制,个人和企业闲置资金缺少,一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增加,导致吸储能力低下,尤其在经济发展相对落后、贫困区域相对较多的西南地区,这个问题尤为突出。
(2)双重经营目标矛盾问题。村镇银行的服务对象主要是农民和农村企业,一定程度上承担政策导向业务的职能,但是村镇银行又是独立的一级法人机构,发起人必然把实现利润最大化作为自身最终追求目标。当村镇面对的服务对象是作为弱势群体的农民,弱质经济的农业、农村经济时,商业性和政策性的矛盾会日益凸显,会出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷,将筹集的资金用于村镇项目以外的、回报更高的投资项目中,从而削弱村镇银行对本土项目的扶持力度。
(3)技术、政策瓶颈问题。村镇银行虽然普遍实现了较好的经营状况,但发展速度较慢、发展不平衡、开办新业务能力差等问题仍然突出。由于缺乏先进的技术支撑,村镇银行无法开办新业务。目前村镇银行的电脑系统往往无法加入人民银行大小额支付系统,致使资金结算手续繁、费用高、速度慢、查询难。村镇银行不能加入银联,不能发银行卡。客户存取款项都必须到网点办。这都成为了制约村镇银行业务扩展的瓶颈。
村镇银行与当地信用社和邮政储蓄银行相比,客户总量、存款总量、日均业务量等还有不小差距,这与其独立法人所应具有的优势不相匹配。客户群主要分布在当地,有待进一步扩大。此外,村镇银行尚未充分享受有关政策优惠。村镇银行在营业税、所得税征收方面未能享受到与农村信用社一样的税收优惠。村镇银行难以享受到财政贴息扶持,财政部门对村镇银行发放的贷款没有贴息,削弱了农民从村镇银行贷款的积极性。
(4)股本扩张问题。在设立村镇银行的过程中,对非银行企业和个人投资的参股比例做出了严格的限制。根据规定,村镇银行的主发起人性质单一,必须由现有的银行金融机构来充当,在实际经营中将会造成过分依赖主发起人,变相成为主发行的分支机构。同时拒绝了社会优质民间资本,降低其参股兴趣,从而形成“一家独大”的寡头垄断局面。
(5)经营环境问题。由于农村的市场化程度和生产力水平不高,有限的收入水平决定了其消费水平。加之基础设施不健全,从而削弱了农村的流通水平。农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施,风险意识不高,投资中容易盲目跟风,形成典型的羊群效应。贷款农户的信用、法律意识淡薄,银行征信体系建设滞后,村民欠账不还的现象时有发生。当地行政部门为了某一时期的特殊需要,
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