第十章保险经营导轮.ppt

* 第十章保险经营导轮 第一节 保险经营的特征 第二节 保险经营的原则 第二节 保险经营的环节 重点、难点 [教学目的和要求] 通过学习使学生了解保险经营的特征与原则，掌握保险经营 各个环节的内容。 [重点和难点] 保险经营的特征和原则、保险承保、保险理赔、保险资金运用。 [教学形式与方法] 讲授和讨论相结合 第一节 保险经营的特征 一、保险经营思想的特征 1、以市场为导向； 2、以竞争为手段； 3、以经济效益为中心； 4、以法律为准绳。 1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动 依赖于保险业务人员的专业素质 表现在保险企业的产品质量上 2、保险经营资产具有负债性 保险企业的经营资产相当部分来源于保险人所收取的保险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿或给付责任的负债。 3、保险经营成本和利润计算具有特殊性 保险经营成本具有不确定性 保险企业的利润=保费收入－赔款－费用－税金－ 各项准备金 4、保险经营过程具有分散性和广泛性 保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广泛分散过程 一、保险经营的特征 一、保险经营的基本原则(同一般企业) 1、经济核算原则(保险成本、资金、利润的核算） 2、随行就市原则 3、薄利多销原则 第二节 保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则 （一）风险大量原则 （二）风险选择原则 （三）风险分散原则 （一）、 风险大量原则 保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。 保险的经营过程实际上就是风险管理的过程 保险经营是以大数法则为基础的 扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径 要求保险人充分认识、准确评价承保标 的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。 １、事先风险选择。 是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。包括对“人”和“物”的选择。 ２、事后风险选择。 是指保险人对保险标的的淘汰三种方式 第一，不再续保。 第二，按照合同规定的事项予以注销合同。 第三，如果发现有欺诈行为，则解除保险合同。 （二）风险选择原则 尽量选择同质风险的标的承保 淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的 方法 方 式 事先风险选择 事后风险选择 (三)风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，以确保保险经营的稳定。 １、核保时的风险分散。 　　　第一，控制保险金额。 　　　第二，规定免赔额（率） 第三，实行比例承保 ２、承保后的风险分散 　　　第一，再保险。 　　　第二，共同保险。 第三节 保险经营的环节 保险经营活动通常包括展业、投保、承保、分保、防灾、理赔及资金运用等环节。 理赔 防灾 承保 投保 保险展业就是争取客户，推销保险单的过程。保险展业的途径： 一、直接展业 二、保险代理人展业 三、保险经纪人展业 四、保险展业渠道的选择 展业 一、投保（购买保险） （一）保险企业有义务为投保人提供良好的投保指导服务 　１、帮助投保人分析自己所面临的风险。 　２、帮助投保人确定自己的保险需求。 　３、帮助投保人估算可用来投保的资金。 　４、帮助投保人制定具体保险 （二）投保人有选择投保的权利 １、选择保险中介人(代理人和保险经纪人)。 ２、选择保险公司(标准,评级)。 二、承保: 在签订合同的过程中，投保人和保险人双方经过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。承保的内容包括： 1 审核投保申请 审核投保的的资格 审核保险标的 审核保险费率 2 控制保险责任 控制人为风险 控制保险责任范围 控制逆选择 １、审核投保申请 ２、控制保险责任 　　审核投保人的资格 审核保险标的 审核保险费率 控制逆选择：即有较大风险的投保人试图 　　　　　　以平均的保险费率购买保险。 控制保险责任范围 控制人为风险 道德风险 心理风险 法律风险 （一）保险承保工作的意义 （二）承保的内容 (三）承保工作的程序 １、接受投保单 ２、审核验险 ：投保单是保险人签发保险单的依据 财产险 　 人身险 查验投保财产所处的环境 查验投保财产的主要风险隐患 查验有无正处在危险状态中的财产 查验各种管理制度的制定和落实情况 医务检验： 事务检验： 健康状况、个人病史、家庭病史 年龄、性别、财务状况、职业 是否吸烟、酗酒吸毒、高风险运动 航空风险等。 ３、接受业务 ４、缮制单证 单证相符 保险合同要素明确 数字准确 复核签章，手续齐备 （四）续保 续保是指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出申请，要求延长保险合同的期限，保险人根据投保人当时的实际情况，对原合同条件稍加