浅谈我国商业银行对个人房贷的风险.docVIP

浅谈我国商业银行对个人房贷的风险 目录 摘要................................................3 关键词..............................................3 一、 我国个人住房贷款..............................3 （一）我国个人住房贷款定义..........................3 （二）我国住房贷款种类............................. 3 （三）我国个人住房贷款的发展........................4 （四）我国个人住房贷款的现状........................4 二、 我国个人住房贷款的风险.........................5 （一）个人信用风险...................................5 （二）抵押物风险.....................................6 （三）流动性风险.....................................6 （四）政策风险.......................................6 （五）开发商风险.....................................7 （六）管理风险.......................................7 三、 商业银行如何规避风险...........................7 四、结束语...........................................9 参考文献.............................................9 浅谈我国商业银行对个人房贷的风险 摘要： 房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国房地产业的风险高度集中于商业银行。房地产业发展过程中也暴露出许多发展现状，由于房地产价格上涨过快，房地产泡沫将对商业银行的个人住房贷款带来巨大的冲击。 关键词：个人房贷、风险、银行 一、我国个人住房贷款 我国个人住房贷款的定义 个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。 我国个人住房贷款的种类 1.按资金来源，个人住房贷款可分为：商业性贷款、公积金贷款和组合贷款。 （1）个人住房自营贷款是指以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。 （2）个人住房委托贷款是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。 （3）个人住房组合贷款是指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。 2. 按贷款偿还方式，个人住房贷款可以分为：一次还本付息方式和分期还款的贷款方式。 （1）一次还本付息方式，是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。 （2）分期还款的贷款是要求分期偿还利息和本金的贷款。 3. 按住房交易形态，个人住房贷款可分为：首次住房贷款和再交易住房贷款。 （1）所谓的“首套房”得同时满足三个条件：购房者年满18周岁；购买的房子是90平方米及以下的普通住房；购房人现在名下没有单独或与他人共同购买的住房。 （2）再交易住房贷款是指银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房的自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。 4. 按贷款用途，个人住房贷款可分为：个人购房贷款、个人自建住房贷款和个人大修住房贷款等。 （1）个人购房贷款按购房类型，又可分为个人购买经济适用住房贷款、个人购买商品住房贷款等。 （2）个人自建住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于自建自用住房的贷款。 （3）个人大修住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于大修自用住房的贷款。 5. 按借款人类型，个人住房贷款可分为本地人士贷款、外地人士贷款、港澳台和外籍人士贷款。 我国个人住房贷款的发展 1980年起开始进行城镇住房体制改革，分为四大阶段： 1.1980-1988年 住房改革试点起步和住房改革金融业务创立阶段 2.1989-1993年 全面起步和住房公积金的建立阶段 3.1994-1998年住房改革全面推进和住房金融制度的初步确立阶段 4.1998年7月-至今 住房改革的深化和住房金融的全面发展阶段 个人住房贷款属于长期贷款，其还款的期限一般为15年-30年，在这期间内个人资信状况处于无法衡量阶段，客户的信用缺失，个人还款能力下降情况较容易发生，尤其是出现经济衰弱和经济危机。如果这种情况大量出现会直接影响到银行的现金流，导致银