做自己人生的理财规划1.doc

《理财规划》 结课论文 做自己人生的理财规划 学 院： 班 级: 姓 名： 学 号： 摘要：人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。理财规划是为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。 在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。一般来说，在现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。一般将月收入的3-6倍作为现金规划的部分现金规划的一般工具包括：现金、储蓄、货币基金。但在某些时候，家庭有未预料的支出，而客户的现金和现金等价物额度不够时，需要利用其它融资工具，包括：信用卡、国债或存单抵押贷款、保单抵押贷款、典当等。 在现金规划的一般工具中，现金流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。国内储蓄机构的储蓄业务一般包括：活期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、个人通知存款、定额定期。储蓄流动性较强，但收益率较低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）指数。货币基金是指投资于货币市场的基金，功能类似于银行活期存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为个人和企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益，又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，成本较低收入免征利息税。 61734条薪水信息长春职位工资概况平均薪水为2769元/月该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。拿出部分储蓄进行高风险投资，学习投资经验另外，此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。将积蓄的%用于投资风险大、长期回报高的股票0%用于投资风险、长期回报的基金等金融品种；0%选择定期储蓄；10%购买保险；0%存为活期储蓄，以备不时之需。消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。结婚到孩子出生前这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。可将积累资金的%投资于股票或成长型基金；%投资于债券和保险；%留作期储蓄 房 购 房 优点 1.用较低成本，居住较大房屋 1.提供属于自己的长久居住场所 2.对未来收入的变化有较大承受能力 2.满足中国人具有定所的传统观念 3.留存首期款，用作其它投资渠道和收益 3.提高生活品质 4.不用考虑未来房屋价格的下跌风险 4.强迫储蓄，累积财富 5.租房有较大的迁徙自由度和新鲜感 5.具有投资价值和资本增值机会 6.房屋质量或损毁风险由房主承担 6.可以按自己意愿布置和装饰家居 缺点 1.别人房产，主动权在房主 1.资金动用额大，缺乏流动性 2.无法按自己意愿装修布置房屋 2.维护成本较高 3.有房屋租金价格不断上升的风险 3.需要承担房屋价格下跌和损毁的风险 4.有房屋上涨，未来购房成本增加的风险 租购房决策影响因素：房价成长率：房价成长率越高，购房越划算；房租成长率：房租成长率越高，购房越划算；居住年数：居住时间越长，购房越划算；利率水平：利率水平越高，租房越划算；房屋的持有成本：房屋持有成本越高，租房越划算；租房押金：押金水平越高，购房越划算。 租房或购房的决策方法一般有两种： 1.年成本法： 租房年成本=押金×机会成本率+年租金 购房年成本=首付款×机会成本率+贷款余额×贷款利率+年维修费及税金+折旧 比较租房或者购房的年成本,成本小的更为划算。购房后总价固定，如果贷款利率不变,随着每年还款，贷款余额逐渐减少,因此,购房年成本逐渐降低；如果将来房租不断上涨,则租房年成本逐渐上升。年成本法只是基于当前状况的一个比较，在租房或者购房决策时还应该考虑将来的其他因素的改变，比如房租是否呈增长趋势