论保险法中投保方之告知义务.doc

3 论保险法中投保方之告知义务 第一章 告知义务的性质、功能与理论依据 通说认为，海上保险制度起源于14 世纪的意大利地中海沿岸的威尼斯、热 那亚等商业城市。当时的航海运输业者逐步采用各种制度以克服海上危险所引 发的风险， 其中包括海上借贷。随后， 海上借贷发展成为冒险借贷（ foenus nauticun），但此时借贷的主要目的在于筹措资金，转嫁风险仅为其附属作用， 后因其有违基督教义，为教会所禁止后，曾一度以“假装买卖”形式存在，因 而没有真正独立的契约形态。直至16 世纪初期，冒险借贷形式传到英国，英国 将意大利这种“保险契约形式”当作海上保险单最早模式，于1547 年呈交海军 部高级法庭审处，至此，保险契约自冒险借贷或假装买卖蜕变为一种独立的契 约类型。①从中世纪后期开始直到文艺复兴时期，海上保险的法律也逐步形成。 从英国1906 年《海上保险法》形成的基础来看，英国议会通过的《海上保险法》 是在总结了3 个世纪以来的2000 多个案例的基础上制订而成的，因此有关告知 义务大体是在海上保险诞生后逐渐从习惯或者惯例中发展而来的。 在早期，当事人缔结海上保险合同时，所投保船舶或货物与契约缔结地之 间通常并不一致，甚至远隔重洋。保险人受当时的技术条件所限，特别是通讯 手段的落后，保险标的的真实情况很难获知，相关的资料只能靠投保人提供， 并以其告知的重要事实作为测定海上风险的主要依据。可以说当时的科技水平 的落后是海上保险告知义务产生的决定性因素。随着保险业从海上保险发展到 陆上保险，告知义务就逐渐成了保险法上一项特有的义务。 1.1 告知义务的界定 “告知”——“Disclosure”这一概念源于英国1906 年《海上保险法》，直 译为“告知”、“披露”。该词在各地称谓则不尽相同，美国法用“representation” 表示，意为“陈述”，《日本商法典》称为“开陈（义务）”，我国台湾地区称之 为“据实说明（义务）”，澳门《商法典》将其称为“声明（义务）”，而我国《保 险法》17 条将它称为“告知（义务）”。本节将从告知义务的内涵及外延出发， 对其做一准确的界定。 1.1.1 告知义务的内涵 保险法中的“告知义务”一般是指告知义务人于保险合同订立时负有将有 关保险标的的重要事实据实向告知义务相对人说明的义务。关于告知义务的内 涵，我国保险法并没有详细的阐述，综合英美、大陆两大法系的学说，其主要 ① 杨仁寿.海上保险论[M].台北:三民书局,1996:3. 4 包括以下几点内容： 1、对事实的告知 对事实的告知，又称为“确认告知”或者“客观告知”。它是指对现在或过 去已经发生或存在的重要事实所作的任何描述，不包括对事物的看法或对法律 的描述。①而将来可能发生事项并不属于一种事实，因为该事项是否会实际发生 存在着或然性，即它可能发生，亦可能不会发生。 2、对看法（观点）的告知 即告知义务人对希望、意见或信念的表示。在实践中，当告知义务人面对 保险人提问，由于记忆模糊或理解的角度不同等原因，所作出的回答与实际客 观事实不符时，若他仅是凭内心的信念作出回答而非存心欺诈，告知义务人通 常不就此类陈述承担法律责任。如在人身保险中，被保险人通常被要求就其健 康状况作出陈述，在其不知患有疾病的情况下，对保险人询问的回答，只是被 保险人对自身健康状况的主观判断和看法而非事实。依当时的客观情况推断， 被保险人没有主观上的恶意时，则不认为其已构成违反知义务。 3、对转述的告知 对转述的告知是指告知义务人从无关的第三人处所获得的情况，转向保险 人陈述。关于转述的效果，通说认为，如其转述并无错误，虽事后证明并不正 确，投保人或被保险人并不对其所转述事实的真实性负责。如美国加州保险法 第359 条规定，被保险人相信他人陈述之事实为真实，而据以告知保险人者， 是为转述，则被保险人对该转述事实不负真实之责。但该他人若为被保险人有 通知消息义务之代理人，则不在此限。 1.1.2 告知义务的外延 告知义务的外延有广义及狭义两种观点，狭义说认为告知义务仅指在保险 合同订立时，告知义务人据实向保险人说明的义务，而广义说则把时间扩展至 保险合同成立之后，包括合同成立后危险增加的通知义务，还有学说认为，保 险合同订立时，保险人的说明义务也应包涵在告知义务的外延之内。因此厘清 三大义务之间关系是理解告知义务外延的重点所在。 告知义务（狭义）与说明义务。我国保险法17 条中规定在订立合同时，保 险人负有将保险条款的重要事项向投保人作出解释的义务，该义务即为说明义 务。在国外的保险立法中均未单独对该义务做出明确规定，因此，不少学者主 张“告知义务亦即说明义务”，②但二者还是有很大区别的。首先，从义务主体 来看，告知义务人是投保人，而说明义务人是保险人