《商法公司法》课件 第七编 保险法.pdf

第七编 保险法 本编重点难点问题 • 1、保险法的基本原则 • 2、保险合同的订立 • 3、保险合同的有效与无效 • 4、保险人义务 • 5、代位求偿权 • 6、保险合同的变更和终止 • 7、财产保险的概念与特征 • 8、人身保险的概念与特征 • 9、保险业的监督管理 第一章 保险制度概述 本章重点难点问题 • 1、保险的要素 • 2、保险的职能和作用 • 3、保险的基本分类 第一节 保险及其制度分析 第一节 保险及其制度分析 • 一、危险 （风险） • （一）概念和特征 • 危险是指意外事故或不可抗力所致损失发生的未来不确定 的客观状态。其特征如下： • 1．客观性：是一种客观存在 • 2 ．不确定性：空间上的不确定性，时间上的不确定性， 损失程度的不确定性 • 3．可测定性：对一定时期内特定危险发生的频率和损失 率，可以依据概率论原理加以正确测定，即把不确定性化 为确定性 • 4 ．损失性：风险与人们的利益密切相关，损害是风险发 生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害 • 5. 发展性：人类在创造和发展物质资料生产的同时，也 创造和发展了风险 第一节 保险及其制度分析 （二）风险的分类(按风险产生的原因) • 1、自然分险：因自然力的不规范变化引起的种种现象所 导致的对人的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损 害。具有不可控性、周期性、事故引起后果的共沾性，涉 及的对象往往很广。 • 2、社会风险：由于个人或团体的行为，包括过失行为、 不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的 可能性。 • 3、政治风险：又称国家风险，指在对外投资和贸易过程 中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，是债权人 可能遭受损失的风险。 • 4、经济风险：指生产和销售等经营活动中由于受各种市 场供求关系，经济贸易等因素变化的影响导致经济上遭受 损失的风险。 第一节 保险及其制度分析 • （三）危险的处理 • 1、预防危险，是在危险发生前采特定方法，以避免或减 少因危险发生所致损失。 • 2、自留（retention or assumption）也称“ 自担危 险”，简称“ 自留”，指自己承担危险。 • 3、抑制（contronl ），当危险发生时，采取一定方法力 求损失程度减轻。 • 4、集合危险，是集合处于同类危险中的多数单位，直接 分担因危险发生所致的损失，使每一单位损失相对减少。 • 5、中和(neutralization)，指将损失机会与获利机会予以 平均的危险处理方法。 • 6、分散危险（segeration ），是一定数量危险单位的疏 散（segeration ）或复制（dupication）。 • 7、转移危险，将自身承载的危险转移于他人的危险处理 方法。 第一节 保险及其制度分析 • （二）危险与保险 • 保险是处理危险的人类最精巧的制度设计。 • 危险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成 了保险的危险，两者缺一不可，而且可测定性奠 定了保险费率的计算基础。 • 保险是一种特殊的经济补偿制度，功能在于分散 风险，消化损失。将集中于个别社会成员的危 险，在同类危险的投保人之间分担，或是计入产 品更新换代成本或者费用而由全社会来分担，从 而实现保险转移或分摊危险的功能。“无危险即无 保险”：补偿因不确定危险所造成的损害是保险的 本质特征。 第一节 保险及其制度分析 • 二、保险的涵义 • 1、 经济学：指为了确保经济生活的安定，据合理性计 算，动用多数社会成员集体力量，通过收取保险费建立起 保险基金，用以补偿少数社会成员因特定危险事故或特定 事件的发生而造成的经济损失的经济制度。 • 2、 法学：保险法所调整，通过法律规定或合同约定而致 保险当事人之间的权利义务关系发生的行为。 • 保险有广义和狭义两种： • 广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金，用以 偿付 自然灾害和意外事故带来的经济损失或