我国第三方支付与银行的关系探析_以支付宝为例.pdfVIP

技术与市场 金融管理 第16卷第9期2009年 我国第三方支付与银行的关系探析 ———以支付宝为例 秦文瑞 苏小琳 西南财经大学经济信息工程学院 成都 611130 摘要： 随着国内电子商务的日渐流行，第三方支付作为其主要实现手段，倍受人们的关注。 而第三方支付的发展离不开 银行系统的支持，同样以营利为目的，二者如何共存于电子商务市场？ 本文将以支付宝为例探析二者的关系。 关键词：支付宝 第三方支付 银行 doi:10.3969/j.issn.1006- 8554.2009.09.028 1. 第三方支付 缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大 不低的手续费和利息。 银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供 银行做出如此决策，最根本的问题是银行在其中无利可图。 的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 支付宝的信用卡交易是完全免费的，中国银行等各家银行的信 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知 用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行 卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给 任何费用。信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国 卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家 2. 第三方支付与银行关系的必要性 的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持 第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者 卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续 到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查 费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。 询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银 3) 找到新的共赢点，继续携手同行。 事实上，“共赢”仍然是 行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银 银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断 行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支 与支付宝的合作，保留了其借记卡的支付宝交易功能。而中信银 付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支付宝 行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。对于双方，一种 在C2C、B2C 以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企 新的双赢的合作模式，成了他们迫切的话题。目前支付宝与工商 业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。 等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也 2009年7月6 日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数 将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户 正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3 的重要依据。支付宝每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大 月31 日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万 的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要 笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付 指标。 流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量 4) 二者的关系逐步发展为竞合对手。目前，两者正进行着激 总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付 烈的竞争。银行界试图进军第三方支付，《电子商务发展 “十一 与银行关系的发展趋势。