个人信用消费贷款培训课件.ppt

营销受理 营销渠道 媒体宣传、网点营销 合作商家推荐 面谈 贷款申请行为自愿、真实 客户的其它软信息 一级分行可以视当地市场环境，以书面通知要求留存受理岗与借款人面谈的合影照片。 营销受理 受理资料 借款人资料 有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、教育程度证明 职称（如需）、执业资格（如需） 借款人自（共）有房产证明 保证人提供《个人保证人及配偶声明》 借款人配偶资料 有效身份证件（必备） 若配偶不能到场签字的，需提供经公证的借款人配偶声明 教育程度证明、职业证明和还款能力证明（自选） 营销受理 借款人面签《个人信用消费授信申请表》。 借款人配偶面签或提供经公证的《借款人配偶声明》。 授信审批通过之前，我行工作人员不得要求客户在授信合同、借款支用单和借据上预先签字，不得以任何形式向客户承诺贷款审批通过、贷款要素（金额、期限、利率、还款方式）和放款时间。 授信调查 贷款行信贷业务主管安排两名信贷员（其中一人可由同一笔贷款的受理人员兼任）进行调查。 信调查人员应按照《二手房贷款业务制度》，逐笔对借款人及配偶的身份信息和资信状况进行调查，同时还应对借款人的职位、职称（如需）、执业资格（如需）进行核查。 信贷员以《个人信用消费贷款调查报告》形式，记录调查结果，并出具授信调查意见。 贷款行授信审查 信贷员出具调查意见后，应由贷款行审查岗对相关业务进行审查，审查要点如下： 核对上报资料 审核借款申请人身份资料 判断借款申请人还款能力 涉及到保证人的，判断保证人是否符合我行条件 复核调查报告中相应数据 审核个人信贷管理系统信息录入是否完整、规范 是否存在影响借款申请人还款的重大潜在风险 主管复核 业务报批 信贷主管复核 申请资料和调查报告是否完整、有效。 调查人员、审查人员已经按照规定履行授信调查职责。 调查意见是否客观、属实。 系统内录入的贷款申请和调查报告是否正确无误。 业务报批 按照《个人消费授信报批资料交接单》整理申请材料上报有权审批机构。 交接单经交接双方签字后留存贷款行与审批机构各一份。 审查审批 审查要点 调查报告是否通过系统上报，未通过系统上报，或录入信息有误的，不予以审批（重要性：减少系统操作错误，防范客户欺诈）。 判断借款人是否符合贷款资质要求。 审查借款人的主体资格，逐笔向借款人电话核查。 审查借款人相关人员征信分类是否正确，偿债能力是否充足、是否具有持续性。 调查人建议的授信额度、期限是否符合我行规定调查人员贷款评级是否正确、客观。 调查人对借款人的信用评级是否正确、是否客观。 核实、检查信贷人员是否履行现场调查工作。 调查人员、审查人员、复核人员意见是否客观。 审查审批 审批要点 授信是否符合国家有关政策、法规和我行规定 借款人资格和条件是否具备，贷款要素是否合规 审定自然人保证人（如有）资格和条件是否具备，担保是否合理、充分、有效。 授信风险是否可控，风险控制措施是否得当 调查、审查是否履行相关职责，意见是否客观 授信额度终审后 审批机构通过系统向贷款行发送审批结果，并书面通知贷款行 贷款行需在终审意见生效之日起90天内做授信额度生效处理 合同签署 额度审批通过后，由系统生成额度借款合同号 信贷员、受理岗（贷款行可依据实际情况设置专职受理岗,也可指定非本笔贷款管户信贷员的其他人员）双人负责合同签署工作，手工填写纸质合同文本 《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》（如有） 额度合同签订前，应履行告知义务 贷款行与借款人面签合同 信贷员核实借款人有效身份证件原件 信贷员需在合同签字页加盖“亲见本人签署”章戳，注明日期并签字确认 合同签署审查审批 借款人签署完毕合同，应交贷款行审查岗对相应合同文本进行审查，审查要点如下： 合同内容填写是否完整、规范、清晰 合同相关内容是否与审批结果相符 合同一式多份的，应仔细核查多份合同填写内容是否一致 通过电话核实或与借款人面谈的形式了解借款人申请信息是否与借款人口述一致 审查岗审查无误的，交贷款行信贷业务主管进行审批。审查岗应登记《额度类贷款合同审查台账》，记录合同审查情况，并定期送贷款行信贷业务主管审核。 授信条件落实与额度生效 合同签署之后、授信生效之前，信贷员应确认已落实必要的保证、公证、保险等手续 借款人投保人身意外险 是否投保，由贷款行根据当地同业贷款政策及借款人自身情况（包括但不限于借款人年龄、身体状况、工作性质等）决定 保险期限不短于授信有效期限 需指定贷款行为该项保险的第一受益人 保单正本需交由贷款人保管 授信条件落实后信贷员对额度执行生效处理 贷款支用 贷款支用申请 借款人行为 由管户信贷员及受理岗指导填写《个人额度借款支用单（个人消费贷款适用）》 提供身份证件原件、已签署的《个人额度借款合同》及《个人额度