关于农村金融体制改革的探讨.docVIP

关于农村金融体制改革的探讨农村金融体制改革是整个金融体制改革的一个重要组成部分。完善农村金融服务体系，对于加强农业的基础地位，促进农村经济发展，实现国民经济和社会发展都具有十分重要的意义。但是从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村金融体制改革问题仍较为突出。解决我国农村金融问题，加快农村金融体制改革步伐，是我国金融业急需解决的问题。 ??? 一、当前农村金融领域的现状 ??? 1.巨大的市场潜力。农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。银监会数据显示，2011年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2011年12月末，全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。以上数据虽然表明了当前农村经济发展的滞后，但是从另一方面说也意味着农村金融领域具有巨大的市场潜力有待开发。有研究指出，农村金融市场极为广阔，覆盖了8亿左右的农村人口和日益增长的中小企业，地域涉及4万个乡镇和大约40万个村。2011年至2012年间，我国农村金融机构总资产实际增长率为21%，是除了政策性银行之外的所有类型的金融机构中实际增长率最高的。未来几年，在国家“三农”政策的支持下，在城乡一体化进程中，农民创业和农村中小企业发展将喷发出更大的金融服务需求潮涌。 ??? 2.引起多方争“食”。近年来，邮储储蓄、农行在相关政策的鼓励和指引下，正在不断加大农村金融市场的开拓。国有大银行、股份制银行，乃至外资银行正不断通过参股建立村镇银行等形式进入农村金融市场。其中，村镇银行是中国农村金融体制改革中涌现的新生事物，短短几年，全国村镇银行规模迅速扩展。可以预见的是，随着国家金融政策对“三农”领域的倾斜，将会有更多金融机构得以进入农村金融市场，未来“蓝海”将成为和城市金融市场一样的“红海”。 ??? 3.众多金融机构普遍尝到“苦头”。巨大的市场潜力背后是残酷的经营现实。风险大、业务成本高、收益低是各家争食农村金融市场的金融机构普遍尝到的“苦头”。首先农村金融业务风险控制难、风险高。农村金融业务很多是服务于农村农业生产，而农业生产则面临着自然因素和市场因素双重风险。在农业生产体系不健全的情况下，农业生产贷款往往最后成为金融机构难以追回的损失。加之农民信用意识薄弱，这也严重影响了农村金融业务的资产质量。虽然有数据显示，目前我国有1.3亿农户建立起了信用档案，对8000多万个农户进行了信用评级，但这与我国近8亿农民的庞大数量相比依然是冰山一角。另外，缺乏有效担保物也是业务风险高的一个重要原因。其次是业务经营成本高。农村金融基础设施诸如ATM、POS机、电子银行、网上银行等所需的网络设施建设较滞后，农民现代电子金融意识薄弱，导致了农村金融业务经营成本远远高于城市地区。在业务风险和经营成本居高的情况下，加之单笔业务金额低、业务手续繁琐等原因，导致农村金融业务的收益相对较低。 ??? 二、剖析农村金融市场存在的深层次矛盾和问题 ??? 1. 金融机构数量迅速膨胀，农村金融市场不良竞争加剧。近年来，随着国家金融政策扶持重心逐渐转向农村，各大银行及其它金融机构纷纷看到了农村金融市场的无限商机，改变过去“扁平化”的经营管理模式，纷纷重返农村金融领域。表面上看，各大商业银行及其它金融机构重返农村金融领域，是为农村地区经济发展注入了新的活力，但实际上各大商业银行追求的却是国家优惠政策下的巨大经济利益。为了追求自身利益的最大化，部分商业银行利用各种手段加紧吸收存款，例如利用有奖揽储、“金融理财业务高回报”为诱惑等。这严重破坏了农村金融领域的良性竞争环境。 ??? 2. 农村民间借贷活跃，但缺少相应的法律和制度的监管引导。受农村经济发展对资金的渴求及贷款难的双重挤压，近几年我市相当部分的农户、个体工商户和农村中小企业纷纷将融资渠道转向民间借贷，例如新兴的一些小额信贷机构对正规金融机构支持农村经济发展起到了拾遗补缺的作用，但也存在一定负效应，主要是民间金融不受法律保护，民间融资易诱发债务纠纷，增加社会不安定因素，甚至会影响农村金融稳定。 ??? 3. 农村金融资源外流，服务资金短缺。随着农村经济结构调整和新农村建设的不断深入，农村资金需求呈多元化、多层次的刚性增长态势，迫切需要与其相适应的金融资金支持，但受资金趋利性和农业自身弱质性的影响，现有的农村金融资金供给却出现了与其反方向的发展趋势：金融机构不仅不能发挥农村地区资金“供水站”的作用，反而成为资金的“抽水机”，大量资金抽离县域农村市场，造成农村资金供求失衡，抑制了农村经济的良性发展。例如 2007年3月正式挂牌成立的中国邮政储蓄银行存款规模约1.7万亿元，但目前其开办的小额质押贷款和小额信用贷款余额仅有1000多亿元。农村现有正式金融制度实